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Risikofrei bis zu 13,75% Rendite einfahren

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Mann auf Bank der ein Berg Meer panorama betrachtet

Wenn Du Vermögen aufbauen willst musst Du Dein Geld anlegen. Hierbei gilt es Investmentmöglichkeiten zu nutzen, die dir eine möglichst hohe Rendite auf dein eingesetztes Kapital einbringen. Umso mehr Rendite du erzielst, umso schneller wächst dein Kapital und umso stärker kann der Zinseszins wirken. In der Finanzwelt geht eine erhöhte Rendite immer auch mit einem erhöhten Risiko einher. Willst Du mehr, musst Du mehr riskieren.

Du fragst Dich vielleicht wieso ich Dir dann in der Überschrift Risikofreie Renditen in Aussicht stelle. Und dann auch noch bis zu 13,75%? Keine Ansgt, ich kann Dich beruhigen. Ich möchte dir kein unseriöses Angebot unterbreiten. Auch ich habe in der Vergangenheit risikofreie Renditen in ähnlicher Höhe eingefahren. Und das tolle daran. Es ist einfach umsetzbar. Das einzige was du tun musst,…

…gleiche deinen Dispositionskredit aus und lehn dich zurück!

Im August 2018 hat die Stiftung Warentest einen Vergleich der Banken, bezogen auf den erhobenen Zinssatz für die Nutzung des Dispsitionsrahmens, durchgeführt. Im Schnitt liegt der Zinssatz bei 9,72%. In der Spitze betrug der Zinssatz sogar ganze 13,75%. Der Zinssatz der Bank ist eine Negativrendite in deinem Investmentmosaik, die du nicht in kauf nehmen darfst.

Du magst vielleicht der Meinung sein, das das keine „echte“ Rendite darstellt. Doch bei genauerer Betrachtung gibt es zwischen der reduktion von Schuldzinsen und Renditen auf das eigene Kapital keinen Unterschied. Wenn Du Deine schlechten Schulden zurückzahlst wandelst Du eine negative Rendite in eine Nullrendite um. Im Falle des Dispos werden aus -13,75%, nach Rückzahlung, 0,0%. Also ein Delta der Rendite von +13,75%. Mehr Geld das am Ende in deinem InvestmentMosaik hängen bleibt, und angelegt werden kann.

Wenn Du Dein Deld anlegst wandelst du eine Nullrendite auf dem Girokonto oder Tagesgeld in eine positive Rendite von +X,X% um. In beiden betrachteten Fällen steht am ende ein positives Renditedelta. Der einzige Unterschied. Schuldzinsen abzuzahlen ist Risikolos. Renditen auf Investitionen spiegeln immer das jeweilige Risiko der Asset Klasse wieder. Bevor du also groß mit dem investieren loslegst, solltest du zusehen das deine Finanzen in Ordnung sind. Es macht keinen Sinn durch eine Anlage +6,0% rendite einzufahren, wenn du auf der anderen Seite -13,75% Schuldzinsen für das Kapital aufbringst.

Schulden zurück zu zahlen birgt kein Risiko und jeder nicht gezahlte Euro für fällige Zinsen befindet sich am Monatsende direkt in Deiner Tasche. Der einzige der Dich gerne davon abhalten würde ist deine Bank. Die verdient sich an Dir nämlich eine goldene Nase. Auch ich habe in der Vergangenheit gerne mal den Dispo genutzt. Das die Zinsen hierfür auch nur einmal im quartal abgebucht wurden hat die Problematik zusätzlich verschleiert. Mittlerweile spare ich mir die Zinszahlungen und verwende das Geld lieber für Investitionen oder einen netten Restaurant Besuch mit meiner Freundin. In beiden Fällen ist das Geld bei mir jedenfalls besser aufgehoben.

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4 Gründe, warum ich in Immobilien investiere!

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Altes Holzhaus auf stelzenInvestmentMosaik

Als ich im Freundeskreis erzählt habe, dass ich anfangen werde in Immobilien zu investieren, wurde ich mit den unterschiedlichsten Reaktionen konfrontiert. Manche haben Interesse gezeigt, sind jedoch der Meinung, dass das nichts für sie selbst sei. Manche sind der Meinung das Immobilien sehr riskant sind und zurzeit eh alles zu teuer ist. Wieder andere wollten wissen woher ich überhaupt so viel Geld habe (Immobilien als Anlage zu finanzieren war nicht allen geläufig). In manch selten Fällen ist die Unterhaltung in eine Diskussion über gierige Kapitalisten abgedriftet und ich wurde recht schnell in eine andere Schublade gesteckt.

In diesem Artikel werde ich Dir meine Beweggründe darlegen, warum ich den größten Teil meines Geldes in Immobilien anlegen möchte. Im weiteren Verlauf des Blogprojekts werde ich Dir meine erste Immobilie vorstellen und mit Zahlen darlegen, ob sich das ganze rechnet. Ziel ist es, nach und nach das InvestmentMosaik zu erweitern und durch Zukäufe zu wachsen. Aber nun erstmal zu den Basics.

Warum Immobilien?

Ich habe es bereits angesprochen. Manche Leute in meinem Umfeld sind sehr interessiert an meinem Vorhaben, die meisten gucken mich jedoch komisch an und denken, dass ich mich, über kurz oder lang, damit in den Ruin treibe.

„Du willst so viel Schulden machen? Wie kannst du da überhaupt schlafen?“
„Das kann sich doch nicht rechnen, bei den aktuellen Immobilienpreisen.“
„Ich investiere in ein Eigenheim, das ist sicherer und eine gute Altersvorsorge. Dann spare ich mir zukünftig meine Miete.“

Ich für meinen Teil kann mittlerweile sehr gut unterscheiden, mit wem ich ,über welches Thema reden kann und welche Themen ich, in gewissen Kreisen, lieber nicht auf den Tisch bringe.

Aber warum habe ich mich jetzt für die Anlageform Immobilie, als eines meiner zukünftigen Standbeine, entschieden?

1. Spaß am Doing

Einer der wichtigsten Beweggründe. Ich interessiere mich persönlich für Immobilien und habe Spaß daran, mich mit Immobilien zu beschäftigen. Auf meinem Weg zur Unabhängigkeit, von einem 9 to 5 Job, ist eines der wichtigsten Ziele, mich mehr mit Dingen zu beschäftigen die mir durch und durch Spaß machen. Dinge die mich persönlich interessieren, bewegen und antreiben. Da ich mich selbst nicht davor scheue handwerklich tätig zu werden und auch noch Spaß daran habe aus einem hässlichen Entlein einen schönen Schwan zu schustern, liegt es nahe, meine Interessen auch zum Geld verdienen zu nutzen. Zwei Fliegen mit einer Klappe geschlagen. Mehr von dem tun was mir Spaß macht und, bei erfolgreichen Investments, weniger von dem tun zu müssen das mich einengt.

2. Unabhängig arbeiten

Langfristig ist es mein Ziel, mein Einkommen unabhängiger von meinem Arbeitsort zu erzielen. Ich pendle mittlerweile seit etwa 8 Jahren jeden Morgen und Abend zu meinem Arbeitsplatz. Ich möchte mehr von zuhause, oder von irgendwo anders auf der Welt (Stichwort Reisen), erledigen können und trotzdem nicht ständig jeden Cent umdrehen müssen. Einkünfte aus Immobilien sind vortrefflich dazu geeignet, Prozesse auszulagern oder ortsunabhängig zu steuern. Natürlich kann man nicht alles von der Sonnenliege am Strand erledigen, aber es lassen sich viele Freiräume aufbauen, die es einem ermöglichen, flexibel zu arbeiten.

3. Immobilien als Turbo für den Vermögensaufbau

Um finanziell und persönlich unabhängiger zu werden, muss Ich Vermögen aufbauen. Dieses Vermögen muss ich investieren, um danach von laufenden Einnahmen profitieren und leben zu können. Vermögen aufzubauen kann auf verschiedenste Arten und Weisen erfolgen. Jeder Ansatz unterscheidet sich hierbei hinsichtlich seiner Komplexität, seines Risikos und der Geschwindigkeit des Vermögenszuwachses.

Sparen auf dem Tagesgeldkonto bringt letzten Endes nicht viel. Bei dem niedrigen Zinsniveau, das zurzeit herrscht, fehlt nicht nur das Wachstum des Vermögens, vielmehr verliert das Geld von Jahr zu Jahr an Wert. Die Inflation frisst Dein Geld nach und nach auf. Also steht schon mal fest, das Geld lieber investieren als rumliegen zu lassen. Wenn Geld von Jahr zu Jahr weniger Wert wird, warum nicht sogar so weit gehen und GUTE Kredite aufnehmen die, mit der Zeit, automatisch an Wert verlieren?

Aktien bieten eine historisch langfristig hohe Rendite. Man hört immer wieder, dass Studien sogar belegen, dass Aktien eine höhere Rendite als Immobilien abwerfen. Ich bin bei diesen Aussagen immer etwas skeptisch. Jeder der sich mal mit Langzeitstudien befasst hat kann bestätigen, dass man die Ergebnisse ziemlich leicht steuern kann. Je nachdem welchen Betrachtungszeitraum, welche Region oder welche Werte man miteinander vergleicht, können die Ergebnisse stark unterschiedlich ausfallen. Wenn man dann noch ein definiertes Ziel der Studie hat, muss man die Parameter nur noch entsprechend anpassen und kann das eine oder andere verteufeln. Ich halte Aktien, sowie Immobilien gleichermaßen für gute Investitionen. Immobilien haben jedoch, einen wesentlichen Vorteil. Man kann die Eigenkapitalrendite hebeln.

Rendite hebeln

Die Rendite von Immobilien lässt sich vergleichsweise leicht vervielfachen. Gleichzeitig lassen sich, mit relativ geringem Kapitaleinsatz, hohe Vermögenszuwächse generieren. Treibende Kraft hierbei ist der Hebel- oder Leverage Effekt. Aktien lassen sich zwar ebenfalls hebeln, aber nur wenige werden dir empfehlen, zum Aktienerwerb einen Kredit aufzunehmen. Gleichzeitig wirst du es wesentlich schwerer haben, einen Kredit für Aktiengeschäfte zu bekommen. Einen Kredit zum Erwerb einer Immobilie, vergeben die Banken dafür recht gerne. Ein kurzes Rechebeispiel zum Leverage Effekt.

Leverage was?

Die Ausganssituation: Wir haben eine Immobilie mit 100.000 Euro Gesamtinvestitionskosten. Die jährliche Miete beträgt hierfür 5.000€. Aus Gründen der Einfachheit gehen wir jetzt mal davon aus, das keine weiteren Kosten anfallen (das wird natürlich nie der Fall sein, zum erklären hier reicht das aber).

Wir haben nun 2 Möglichkeiten die Immobilie zu kaufen. Entweder, wir wenden die 100.000 Euro komplett aus Eigenmitteln auf und bezahlen das ganze Cash von unserem ersparten, oder wir nehmen, für einen Teil der Investitionssumme, einen Kredit auf. Entsprechend müssen wir durch den Kredit weniger von unserem eigenen Geld einbringen.

Beispiel A

BWenn wir 100.000 Euro aus Eigenmitteln bezahlen und jährlich 5.000 Euro Überschüsse erwirtschaften, ergibt sich hieraus eine Eigenkapitalrendite von 5,00%.

EK Rendite = 5.000 / 100.000 = 0,05 oder 5%

Nicht schlecht. Auf jeden Fall schon einmal mehr als auf dem Tagesgeldkonto. Was will man mehr?

Beispiel B

Anstatt die Immobilie komplett aus Eigenmitteln zu bezahlen, finanzieren wir 90% des Kaufpreises über eine Bank. Wir zahlen hierfür einen Zinssatz von 2%. Dieser verringert unseren Mietertrag und muss als Kostenposition von den 5.000 Euro abgezogen werden (auch hier gilt, aus Gründen der Einfachheit, betrachten wir keine monatlichen Zinszahlungen des Kredites sondern eine jährliche). Demnach finanzieren wir die 100.000 Euro durch 90.000 Euro Fremdkapital und 10.000 Euro Eigenkapital. Für die 90.000 Euro Fremdkapital fallen 2% Zinsen an, was 1.800 Euro entspricht.

Zinskosten = 90.000 * 2% = 1.800

Diese 1.800 Euro Zinskosten schmälern nun leider unseren Gewinn von 5.000 Euro. Am Ende des Jahres bleiben uns nun „nur“ noch 3.200 Euro übrig. Auf den ersten Blick ein ziemlich besch**** deal. Vorher hatten wir ja 5.000 Euro übrig. Aber warte. Wie sieht es mit unserer Eigenkapitalrentabilität aus? Anstatt 100.000 Euro haben wir ja nur 10.000 Euro unseres eigenen Geldes eingesetzt! Für die eingesetzten 10.000 Euro erhalten wir nun also 3.200 Euro jährliche Überschüsse.

EK Rendite = 3.200 / 10.000 = 0,32 oder 32%

Ja. Du liest richtig. Durch die Finanzierung der Immobilie mit Fremdmitteln konnten wir unsere Eigenkapitalrentabilität von 5% auf ganze 32% erhöhen. Da freut sich das Investorenherz. Doch das ist nicht das Ende der Geschichte. Anstatt 100.000 Euro in eine Wohnung zu stecken, kannst Du jetzt jeweils 10.000€ in 10 Wohnung stecken. Vorausgesetzt Du findest genügend vergleichbare Objekte, erhältst Du am Ende, 32% jährliche Rendite auf 100.000 Euro. Das entspricht ganzen 32.000 Euro Rendite vor Steuern. Im vergleich hierzu, kommen einem die 5.000 Euro aus Beispiel A doch etwas mickrig vor.

Das ist der Leverage Effekt. Du kannst deine Eigenkapitalrentabilität so lange durch die Aufnahme von Fremdkapital erhöhen, wie der Zinssatz für das Fremdkapital unter der Rendite des Gesamtinvests liegt. Müssten wir mehr als 5% Zinsen zahlen, würde sich das Ganze nicht mehr rechnen und die Finanzierung aus Eigenmitteln hätte eine höhere Gesamtrendite. Das anhaltende Zinstief macht es möglich.

4. Monatliche Überschusse

Neben dem Vermögenszuwachs ist mein viertes wichtiges Kriterium, dass für Immobilien als Anlageform spricht, dass diese laufende Einnahmen generieren können. Den sogenannten Cashflow. Ich schreibe bewusst „können“ da dies nicht auf jede Immobilie zutreffen muss. Auch hier sind die richtige Auswahl der Immobilie und der richtige Preis wichtig. In kürze stelle ich dir mein erstes Investment vor bei dem nicht alles zu 100% glatt gelaufen ist. Am Ende konnte ich der Wohnung aber doch noch zu einem positiven Cashflow verhelfen.

Möglich macht es das historisch niedrige Zinsniveau. Bei einer Cashflow Immobilie liegen die Kosten der Bewirtschaftung unter den monatlichen Einnahmen. Das positive Delta wandert jeden Monat in die Tasche des Immobilienbesitzers und kann entweder ausgegeben oder reinvestiert werden. Vorausgesetzt, man wählt die Immobilien sorgfältig aus und entwickelt diese.

Aktien können ebenfalls laufende Einnahmen, in Form von Dividendenausschüttungen, generieren. Die Aktionäre werden hierbei am Unternehmenserfolg beteiligt und bekommen einen Teil des Gewinns ausgezahlt. Diese Eigenschaft gefällt mir an Aktien, weswegen Sie in meinem Langzeitplan auch einen Platz einnehmen werden. Was den aktuellen Vermögensaufbau angeht sehe ich Immobilien jedoch ganz klar vorne. Der Vermögensaufbau bei Aktien ist maßgeblich von meiner Sparquote abhängig. Aktien können zwar auch gehebelt werden, mir ist das jedoch zu Risikoreich und findet daher keinen Platz in meinem InvestmentMosaik.

Das waren die 4 Gründe, warum ich mein Geld in Immobilien investiere. Wenn Du auf dem Laufenden bleiben willst, kannst Du Dich hier zu meinen Newsletter anmelden. Alternativ, like meine Facebook Seite und werde informiert, sobald neue Artikel online gestellt werden.

Viele Grüße vom Bau

Pascal

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Was bedeutet eigentlich „Geld investieren“?

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ein roter Mazda MX 5 ND der vor einer bergkette stehtInvestmentMosaik

Bisher hat sich viel darum gedreht wie Du Geld sparen kannst und Deine Ausgaben reduzierst. In meinem Fall sind die gesparten Gelder bisher vorwiegend, der Reduzierung von Schulden zugeflossen. Nur ein kleiner Teil von meinen Einnahmen wurde investiert.

Auch wenn ich erst am Anfang meiner Investment Karriere stehe habe ich, in meinen Augen, bereits einen der größten Schritte hinter mir. Der Schritt zu einem Mindset, welches mir ermöglicht zwischen Konsum und Investition zu unterscheiden. Für Dich ist der Unterschied glasklar? Dann lass uns überprüfen, ob Du auf der richtigen Spur bist. Wenn Dir der Unterschied nicht klar ist bis Du hier genau richtig. Denn das Wissen, Konsum vom Investieren zu unterscheiden, bildet das wichtigste Fundament um Dein InvestmentMosaik aufzubauen und erfolgreich zu betreiben.

Der Trugschluss der Massen

Ich habe mein Geld in ein neues Auto investiert!
Ich investiere mein Geld in ein Eigenheim!
Ich habe mein Geld in einen Whirlpool investiert!
Ich investiere in einen neuen Fernseher!
Ich investiere mein Geld in Immobilien die ich vermiete!
Ich investiere mein Geld in Bildungsangebote und Coachings!

Fällt Dir was bei diesen Aussagen auf? Richtig. Alle enthalten das Wort „investieren“. Viele meiner Mitmenschen verwenden den Begriff Investieren häufig, um Transaktionen zu beschreiben, die keinen Investitionscharakter mit sich bringen. In meinem Umfeld läuft mir der Begriff öfter über den Weg und ich merke, dass er falsch verwendet wird. Ich mache hierbei niemandem einen Vorwurf, denn ich habe den Begriff früher selbst falsch verwendet. Bevor wir klären ob, und wenn ja, welche der obigen Aussagen falsch oder richtig sind, wenden wir uns erst einmal den Begrifflichkeiten zu. Im Anschluss wirst Du selbst direkt bewerten können, welche der Aussagen richtig oder falsch ist.

Was ist Konsum?

Das Wort Konsum stammt von dem lateinischen Wort consumere ab, welches Übersetzt „verbrauchen“ bedeutet.

Unter Konsum wird allgemein der Verzehr oder Verbrauch von Gütern verstanden. Im Volkswirtschaftlichen Sinne steht der Begriff für den Kauf von Gütern des privaten Ge- oder Verbrauchs durch Konsumenten (Haushalte).

Konsum Wikipedia

Konsum beschreibt also den Verbrauch von Gütern. Für Dich und mich bedeutet das im Großen und Ganzen, alle Dinge die wir kaufen, um unser tägliches Leben zu bestreiten. Wir geben unser Geld für Güter aus, aus denen wir einen mehr oder weniger großen Nutzen ziehen. Durch unsere Nutzung verbrauchen sich diese Güter und stehen danach nicht mehr im Ursprungszustand zur Verfügung. Der Wert des Gutes sinkt mit unserer Nutzung.

Was bedeutet investieren?

Das Wort Investition stammt vom lateinischen Wort investire ab, welches Übersetzt „Einkleiden“ bedeutet. Tja. Dumm gelaufen. Leider kann ich hier keinen direkten Bezug zwischen Einkleiden und Investitionen herstellen. Vielleicht fällt dir ja was ein!

Unter einer Investition versteht man in der Wirtschaft allgemein den Einsatz von Kapital für einen bestimmten Verwendungszweck durch einen Investor.

Investition Wikipedia

Wenn Du etwas weiterliest wirst Du feststellen, das investieren mit der Anlage von Kapital gleichzusetzen ist.

Eine Kapitalanlage ist eine langfristige Anlage von Geld, die Zinsen bzw. sonstige Gewinne oder Erträge bringt.

Kapitalanlage Börsenlexikon

Du, als aufmerksamer Leser, hast hier wahrscheinlich den essentiellen Unterschied zwischen Konsum und einer Investition herausgelesen. Konsum führt zu einem Verbrauch von Gütern, wohingegen Investitionen zu einem Zufluss von Zinsen oder Erträgen führen. Anstatt Dein Geld auszugeben und danach nichts mehr davon zu haben, leg Dein Geld an um ihm dabei zuzusehen, wie es sich nach und nach vermehrt. Kurz und prägnant:

Konsumgüter ziehen Dir Geld aus der Tasche, Investitionen führen dazu, dass Dir mehr Geld zufließt.

Interessant ist hier auch der Artikel über den Zinseszins Effekt, den du hier auf meinem Blog findest.

Was bedeutet das jetzt für Dich?

Wir leben in einer Konsumgesellschaft in der wir darauf gepolt werden unser Geld für Güter auszugeben, die wir nicht unbedingt brauchen. Egal wo wir hinsehen, oder hinhören, werden wir durch Anzeigen und Werbung, die all unsere Sinne ansprechen, dazu getrieben, uns dem Konsum hinzugeben. Ich möchte den Konsum hier auch nicht schlecht reden. Der Konsum bildet, in wirtschaftlicher Hinsicht, einen essentiellen Teil um unseren Wohlstand zu finanzieren und das Wirtschaftswachstum weiter voran zu treiben. Ohne Konsum, keine Nachfrage für Produkte. Ohne Produktnachfrage keine Jobs um Geld zu verdienen. Was ohne die Möglichkeit Geld zu verdienen passiert, kannst Du Dir sicher selbst ausmalen.

Das einzige was nicht sein muss, ist der übermäßige Konsum. Muss es wirklich das 30 Paar Schuhe sein wenn die anderen 29 noch Top in Schuss sind? Müssen wir wirklich alle 2 Jahre das neuste TOP Smartphone kaufen obwohl unser altes noch funktioniert? Jeder Konsum ist mit Geldmittelabflüssen verbunden, die anderweitig investiert werden könnten. Du stehst also mehrmals täglich vor der Entscheidung, ob Du Dein Geld verkonsumierst, oder ob Du die Geldmittel investierst. Mit Investitionen sorgst Du dafür, dass Dir zukünftig weiteres Geld zufließt! Der Konsum ist ein reiner Geldmittelabfluss!

Arten von Investitionen

Es gibt verschiedene Arten von Investitionen. Du kannst Investitionen nach dem Investitionsobjekt, oder nach dem Investitionsanlass unterscheiden. Investitionsobjekte können Sachinvestitionen (wie Immobilien), immaterielle Güter (Software, Patente oder Marken) oder Finanzinvestitionen (Aktien, P2P etc.) sein. In was du dein Geld letztendlich investierst hängt von deinen Vorlieben ab. Du solltest dich für etwas entscheiden, das dich persönlich anspricht.

Wenn man Investitionen anhand des Anlasses unterscheidte gibt es Gründungsinvestitionen, Ersatzinvestitionen, Erweiterungsinvestitionen oder Rationalisierungsinvestitionen.

Egal ob du nach Objekt oder Anlass unterscheidest, das wichtigste Kriterium zur Klassifizierung einer Ausgabe als Investition, ist die Erwartung von Geldmittelrückflüssen. Hier unterscheidet sich die Investition auch von der Spekulation. Spekulanten investieren Ihr Geld ohne die Sicherheit auf Geldmittelrückflüsse. Hier jagen wir dem Wertzuwachs hinterher, der aber keinesfalls garantiert ist.

Zusätzlich zähle ich auch jegliche Ausgaben für Fort- und Weiterbildung als Investition. Jeder Wissensaufbau steigert Dein Humankapital. Richtig eingesetzt, stellt Dein Wissen das Wirtschaftsgut mit der höchsten Renditemöglichkeit dar. Voraussetzung hierfür ist, dass Du das Nachdenken und Zweifeln hinter dir lässt, und die Umsetzung startest. Sei es dein eigenes Business pder das voran kommen im Beruf.

Konsum also auf ein Minimum reduzieren?

Sollten wir unseren Konsum nun also auf ein Minimum reduzieren und alles übrige Geld in aussichtreiche Investitionen stecken? Das hängt ganz von dir ab. Frugalisten haben sich dem Minimalismus verschrieben. Sie versuchen mit so wenig Geld wie möglich auszukommen und Ausgaben zu reduzieren. Hierbei ist es wichtig zwischen Minimalismus und Selbstfolterung zu unterscheiden. Frugal zu leben bedeutet nicht, dass man auf jeglichen Spaß und Annehmlichkeiten verzichtet. Vielmehr versteht sich unter Frugalismus ein bewusster Konsum unter Ausschluss des Überflusses.

Ich selbst bin der Meinung, dass Du selbst entscheiden musst, welchen Lebensstil Du Dir wünschst. Wenn Du deine Ziele definiert hast, gibt es viele Wege am Ziel anzukommen. Die Hauptsache ist, dass du losläufst. Ich für meinen Teil schiele immer wieder zu den Frugalisten, um mir die ein oder andere Verhaltensweise abzuschauen. Komplett Frugal leben wäre aber nichts für mich. Ich habe Hobbies und Wünsche die nicht immer rational sind  und mir Geld aus der Tasche ziehen. Für mich bildet das gelegentliche erfüllen eines Wunsches oder ein schöner Urlaub einen Anreiz, mit meinen Investitionen weiter zu machen. Nur wenn du weißt, warum du Geld investierst, bleibst du auch dran.

Zurück zu den Statements

Zum Abschluss fehlt noch die Analyse der Aussagen vom Anfang des Artikels.

Ich habe mein Geld in ein neues Auto investiert!
Ich investiere mein Geld in ein Eigenheim!
Ich habe mein Geld in einen Whirlpool investiert!
Ich investiere in einen neuen Fernseher!
Ich investiere mein Geld in Immobilien die ich vermiete!
Ich investiere mein Geld in Bildungsangebote und Coachings!

Was meinst du? Ist ein Auto eine Investition? Das kommt drauf an. Kaufst du ein Auto um es teurer zu verkaufen, weil du ein Händler bist? In dem Fall ist es ganz klar eine Investition. Kaufst du ein Auto um deine privaten Besorgungen damit zu erledigen. Ganz klar ein Konsumgut, denn Benzinkosten und Versicherungsbeiträge ziehen dir Geld aus der Tasche.

Wie sieht es mit dem Eigenheim aus? Eine Investition oder ein Konsumgut? Die selbst bewohnte Immobilie ist leider ein Konsumgut. Egal wie du es drehst und wendest, ein Eigenheim zieht dir nach und nach Geld aus der Tasche. Renovierungen stehen in regelmäßigen Abständen an. Du musst das Haus Instand halten. Versicherungen und Steuern wollen auch noch bezahlt werden. Alles Ausgaben, denen kein Geldmittelzufluss gegenüber steht. Ich zähle den Erwerb eines Eigenheims zu der Kategorie Lifestyle Entscheidung.

Geld für den Whirlpool? Wenn du nicht gerade ein Schwimmbad betreibst, ganz klar eine Konsumausgabe. Genauso der neue Fernseher im Wohnzimmer.

Geld das du in Immobilien steckst die du vermietest? Wenn am Monatsende, nach Abzug aller Kosten von den Mieteinnahmen, Geld übrig bleibt, ganz klar eine Investition. Jeden Monat wächst dein Vermögen durch eine Ausgabe, die du einmal getätigt hast.

Ausgaben für Bildung und Coachings? Kommt drauf an was du mit dem Wissen anfängst. Nutzt du das gesteigerte Humankapital um deine Einnahmen zu erhöhen. Dann ist dein Geld gut investiert. Wenn du nachher aber genauso rumdümpelst wie vorher, war das ganze eher nutzlos und muss als Konsum abgestempelt werden.

Du solltest nun in der Lage sein Konsum von Investitionen zu unterscheiden. Ein wichtiger Schritt auf dem Weg zu Deinem InvestmentMosaik. Wenn Du auf dem Laufenden bleiben willst kannst Du Dich hier zu meinen Newsletter anmelden. Alternativ, like meine Facebook Seite und werde informiert, sobald neue Artikel online gestellt werden.

Viele Grüße vom Bau

Pascal

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18 Tipps um im Alltag Geld zu sparen

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Mindmap 845x321 - 18 Tipps um im Alltag Geld zu sparen

In meinem Umfeld laufen mir immer wieder Aussagen über den weg wie, „Ich habe kein Geld übrig zum Sparen!“ oder „Wenn ich mich noch mehr einschränke bleibt mir ja nichts mehr von meinem Geld!“. Im gleichen Atemzug wird die Zigarette angesteckt und darüber sinniert welche neuen Smartphones zurzeit angesagt sind, welche Fernseher noch den ein oder anderen Pixel mehr haben, als der neue aus dem letzten Jahr, oder welches Auto dann doch noch einmal eine Nummer cooler wäre, als die bereits langweilig gewordene Karre von vor zwei Jahren.

Bis vor 2 Jahren habe ich mich selbst noch zu der Kategorie „links rein rechts raus“ gezählt. Das was reinkam wurde schnellstmöglich dem Götzen Konsum als Opfergabe, im Tausch gegen vermeintliche Lebensfreude und Glück, dargeboten. Ich war einer seiner eifrigsten Jünger. Am Monatsende war nichts mehr übrig zum Sparen oder Investieren. Aber das Gehalt kommt ja stetig, daher herrschte kein Mangel.

Als ich mir klar gemacht habe, wo mein Geld hingeht und für was ich das Geld ausgebe, ist mir die Kinnlade runtergefallen. Alleine durch die Visualisierung konnte ich unnötige Geldflüsse erkennen und für die Zukunft abstellen. Am Ende wurde das monatliche Nullsummenspiel zwischen Ein- und Ausgaben zu einem satten Überschuss. Wie ich das geschafft habe erfährst du in den nachfolgenden 18 Tipps, um dir das sparen zu ermöglichen oder zumindest Denkanstöße zu liefern.

Ich verzichte dabei bewusst auf Tipps, wie „Heizung nicht auf höchster Stufe laufen lassen!“, „Nur mit Deckel auf dem Topf kochen!“ oder „Standby Geräte vom Strom trennen!“. Das sind Verhaltensweisen die ich zum normalen Verstand zähle und die im Endeffekt auch Einsparungen bringen, jedoch nicht den größten Hebel aufweisen. Die hier aufgeführten Tipps haben, abhängig von deiner aktuellen Situation, die Möglichkeit dir wirklich viel Geld zu sparen. Und ich spreche aus Erfahrung, da ich alle Tipps selbst umgesetzt habe.

1) Kenne deine Laster und eliminiere sie

Ich kennen nur wenige Menschen von denen ich sagen kann, dass Sie kein Laster mit sich rumschleppen, das jeden Monat viel Geld kostet. Nahezu jeder füllt seinen Alltag mit irgendeiner Kleinigkeit die Zufriedenheit stiftet. Sei es das tägliche Päckchen Zigaretten, der morgentliche Kaffee von Starbucks oder das belegte Brötchen vom Bäcker in der Mittagspause. Alles Ausgaben die sich zwar in dem Bereich von wenigen Euro bewegen, über den Monat aufsummiert aber einen großen Batzen Geld kosten. Rauchst Du ein halbes Päckchen Zigaretten am Tag kommen im Monat schnell 90€ zusammen. Ein Caffè Latte Grande von Starbucks am Arbeitsmorgen, für 3,85€ das Stück, bringt ein monatliches Gewicht von 77€ auf die Waage. Ausgaben die schnell reduziert oder auf null gefahren werden können. Sie ruinieren Dich nicht aber ziehen dir laufend Geld aus der Tasche. Ich habe das Rauchen aufgehört. Es hat zwar mehrere Anläufe gebraucht, ich bin mit dem Thema jetzt aber durch. Das brachte mir eine monatliche Ersparnis von knappen 220,00€ (am Ende habe ich wirklich viel geraucht).

2) Kontoführungsgebühren / elektronischer Bankauszug

Hast Du vielleicht noch ein Girokonto bei dem dir monatlich Gebühren in Rechnung gestellt werden? Viele Banken erheben für ein Standard Girokonto monatliche Gebühren zwischen 5,00€ – 10,00€. Das lässt sich leicht vermeiden, indem Du ein Konto bei einer Bank eröffnest die keine Kontoführungsgebühren erhebt. Die meisten Direktbanken zählen zu dieser Kategorie. In manchen Fällen kann es sinnvoll sein, die Gebühren in Kauf zu nehmen. Besonders wenn Du bei Deiner aktuellen Bank einen Dispo in Anspruch nimmst oder Kredite bei Deiner Bank hast. Das umziehen des Kontos gestaltet sich in dieser Situation recht schwer. Die Aufnahme von Immobilienkrediten ist bei Banken vor Ort auch häufig einfacher, wenn bereits ein Konto bei der Bank besteht. Bevor Du alles umziehst schau also zweimal auf Deine aktuelle Situation. In meinem Fall habe ich die Kontoführungsgebühren verhandelt. Anstatt 5,00€ zahle ich nur noch 2,27€ im Monat (wie der krumme Betrag zustande kam weiß ich auch nicht). Das Konto bleibt bestehen und ich werde zukünftig über diese Bank Immobilien finanzieren.

Eine weitere Sparmöglichkeit sind Kontoauszüge. Ich war immer zu faul die Kontoauszüge an den Auszugsautomaten zu ziehen. Die Bank stellte sie mir dann per Post zu. Das wurde jedes Mal mit einer Abbuchung auf dem Konto abgegolten, die die Unkosten der Bank decken soll. Wenn Du Deine Kontoauszüge auf das elektronische Format umstellst kannst Du diese Kosten direkt vermeiden.

3) Geldpuffer für Notfälle

Halte einen Cash Puffer vor. Sollten irgendwelche unvorhergesehen Ausgaben auf dich zukommen, kannst du diese damit abfangen. Wenn Du keinen Cash Puffer hast musst Du vielleicht einen Dispo nutzen oder einen Kredit aufnehmen. Beide alternativen sind mit Zinskosten verbunden die Du dir sparen kannst. Das Ziel sollte es sein 2-3 Monatsgehälter als liquide Reserve aufzubauen. Damit lassen sich die meisten unvorhergesehenen Kostenblöcke abfedern und du kannst wesentlich ruhiger schlafen. Genauso solltest Du unregelmäßig anfallende Kostenblöcke wie Autoversicherungen oder jährlich fällige Mitgliedsbeitrag Monat für Monat, auf einem separaten Konto, zurücklegen. Wenn die Versicherung dann abgebucht wird, stehst Du nicht ohne Geld da und kannst das ganz bequem aus deiner Rücklage bezahlen. In der Vergangenheit haben mir fehlende Rücklagen den Weg zur Disponutzung geebnet. Ein Sachverhalt von dem ich jedem nur wärmstens abraten kann.

4) Dispositionskredit meiden

Dispositionskredite sind die teuersten Kredite die du nutzen kannst. (Es sei denn du begibst dich zu einem Kredithai, was ich Dir nicht empfehle.) Vermeide es in jedem Fall in den Dispo zu rutschen. Ansonsten wirst du mit hohen Zinsgkosten dafür zahlen. Wenn man einmal angefangen hat den Dispo zu nutzen, fällt es häufig schwer wieder die Nulllinie zu erreichen. Die monatlichen Ausgaben ändern sich ja nicht und wenn man keine freien Cashflows hat, um das Defizit auszugleichen, freut sich am Ende nur die Bank.

5) Handy-/Internet-/Fernsehanbieter vergleichen

Die Anbieter von Handytarifen, Internet- und Telefonanschlüsse sowie Fernsehanbieter passen ständig Ihre Tarife und Pakete an. Häufig erhalten Neukunden im ersten Jahr satte Boni und ab dem zweiten Jahr wird es dann teuer. Wenn Du dich hier geschickt anstellst lassen sich leicht mehrere hundert Euro im Jahr sparen. Frage immer nach einer Möglichkeit den Tarif anzupassen und schrecke nicht davor zurück, mit Kündigung zu drohen, wenn sich aus den Gesprächen nichts ergibt. Das öffnet dem einen oder anderen Servicemitarbeiter viele Türen, da man Dich als Kunden ja nicht verlieren will.

6) Reisen selbst zusammenstellen

Pauschalreisen sind eine feine Sache. Man geht in das Reisebüro und bucht das gesamte Paket auf einmal und muss sich anschließend um nichts mehr kümmern. Viele vergessen hierbei, dass es meist wesentlich günstiger ist, wenn man sich selbst um die Buchungen und die Planung seines Urlaubs kümmert. Es gibt heute etliche Vergleichsportale auf denen man Flüge, Hotelunterkünfte und Transportmöglichkeiten im Wunschland bereits von zuhause aus buchen kann. Natürlich muss man daran auch ein wenig Freude haben. Ich kann aus Erfahrung jedoch sagen, dass selbst geplante Urlaube immer besser sind als Pauschalreisen. Du kannst alles genau so planen wie Du es Dir wünschst und häufig findet man bei den Recherchen ganz besondere Ausflugsmöglichkeiten, die dem Pauschalreisenden so nicht angeboten werden.

7) Verkaufe überflüssige Güter

Wenn Du, wie ich, viele Jahre alles Mögliche an Zeug zusammen gekauft hast müsste sich einiges angesammelt haben. Vieles davon nutzen wir nahezu nie oder nur sehr selten. Geh doch mal in Ruhe Dein Zeug durch und überlege Dir, woran Du wirklich hängst und was Du nicht mehr brauchst. Ich war durch meinen Umzug vor zwei Jahren dazu gezwungen vieles auszumisten. Die neue Wohnung hatte, glücklicherweise, keinen Keller mehr in dem ich den ganzen Krempel verstauen konnte. Zwangsweise habe ich dann angefangen nach und nach alles zu verkaufen, an dem ich nicht wirklich hänge und was ich nur selten nutzte. Ich habe Blu Rays, Xbox Spiele, Elektrogeräte, alte Eisenbahnen und vieles mehr an den Mann/ die Frau gebracht. Dank eBay Kleinanzeigen ist das heutzutage kein Problem mehr. Ich kann die Zahl leider nicht genau beziffern, grob überschlagen habe ich aber etwa 2.000,00€ – 3.000,00€ mit den Verkäufen von überflüssigen Dingen gemacht. Geld das ich durchaus besser nutzen konnte, als im Keller rumliegen zu lassen.

8) Lebensmittel mit Einkaufsliste einkaufen

Wer kennt das nicht. Man geht mit Hunger einkaufen und hat dann noch nicht einmal einen Einkaufszettel dabei. Das sind die Momente in denen man meist mit einem randvollen Einkaufswagen aus dem Laden kommt. Vieles davon hätte man eigentlich nicht gebraucht oder wird später, aufgrund der schieren Masse, leider schlecht. Bereite Dich auf deinen Einkauf vor und schreibe Dir eine Einkaufsliste. So kaufst du wesentlich weniger Lebensmittel ein die nicht notwendig sind.  Wenn Du dann auch noch darauf achtest, dass du nicht mit leerem Magen losziehst, steht einem rationalen Einkauf nichts mehr im Wege.

9) Leitungswasser statt Mineralwasser

Ich trinke zuhause viel Wasser. In der Vergangenheit habe ich immer PET Flaschen eingekauft und nach Hause geschleppt. Da ich irgendwann keine Lust mehr hatte Wasserflaschen zu schleppen bin ich dazu übergegangen Wasser aus der Leitung zu trinken. Mineralwasser kostet im Supermarkt etwa 50 Cent pro Liter. Ein Liter Leitungswasser kostet in Deutschland durchschnittlich 2 Cent. Wenn man davon ausgeht, dass man 2 Liter Wasser pro Tag zuhause trinkt, ergibt sich eine Ersparnis von 98 Cent pro Tag. Und das nur durch das trinken von Leitungswasser. Das sind bei 30 Tagen im Monat 29,40€, aufs Jahr gerechnet 352,80€. Und das für eine Person. Eine satte Ersparnis die auch noch den Arbeitsaufwand für das Wasser Tragen reduziert. Was will man mehr.

10) Die 30 Tage und 10 Minuten Regel

Wer kennt es nicht. Schnell mal was Online in den Warenkorb gelegt und bestellt, oder schnell mal im Einkaufszentrum was mitgenommen. So landen viele Sachen bei uns zuhause, die nicht immer nötig gewesen wären. Ich bin dazu übergegangen Online Einkäufe immer erst auf meine Wunschliste zu packen. Die meisten Online Shops bieten heute entsprechende Möglichkeiten an. Wenn ich nach 3-4 Wochen immer noch das Bedürfnis habe den Gegenstand der Begierde zu besitzen, kaufe ich ihn. Meistens vergesse ich jedoch das ich überhaupt was bestellen wollte. So vermeide ich mittlerweile unüberlegte schnell Käufe.

Ein ähnliches Prinzip lässt sich im Einkaufszentrum anwenden. Bevor Du zur Kasse gehst lauf erst noch einmal 10 Minuten durch den Laden und sieh Dich um. Wenn Du dann immer noch von dem Gegenstand überzeugt bist, kaufe ihn, wenn nicht lass es sein.

11) Rechne in Lebenszeit

Wir kaufen häufig Sachen ohne uns darüber im Klaren zu sein wieviel wir dafür eigentlich hergeben. Anstatt in Geldbeträgen zu rechnen rechne ich in Lebenszeit. Das heißt grob zu überschlagen, wie lange ich für einen Kauf arbeiten muss, beziehungsweise wieviel Arbeit ich mir „ersparen“ kann, wenn ich den Kauf nicht tätige. Rechne Dir einmal aus wieviel du Netto pro Stunde verdienst. Die Arbeitszeit für den Wunschgegenstand ist dann schnell im Kopf überschlagen. Wenn es Dir das Wert ist, schlag zu, wenn nicht, lass es sein.

12) Miste Verträge aus

Jeder hat irgendwo Vertragsleichen rumliegen. Sei es das Fitnessstudio in das man nicht geht oder die Brillenversicherung die man mitnimmt, wenn man sich eine neue Brille kauft. Vielleicht hast Du auch einen Streaming Vertrag den du eigentlich nicht nutzt. Wenn ja, kündige alles was Du nicht brauchst oder nutzt. Schieb es nicht zu lange vor Dir her. Die Kündigungen sind schnell aufgesetzt und genauso schnell verschickt. Der einmalige Aufwand lohnt sich allemal, bei der späteren Ersparnis.

13) Trenn dich von überflüssigen Versicherungen

Ich habe bereits die allseits beliebte Brillenversicherung angesprochen. Vielleicht hast Du auch noch eine Smartphone Versicherung oder etwas in der Richtung. Ich bin dazu übergegangen nur noch Risiken zu versichern die mich, bei eintrete des Versicherungsfalls, komplett aus der Bahn werfen können. Eine kaputte Brille oder ein kaputtes Smartphone zählen auf jeden Fall nicht dazu. Die Beiträge kannst du dir sparen. Natürlich kann es immer vorkommen, dass die eine oder andere Versicherung Sinn gemacht hätte. Im Nachgang ist man immer schlauer. Im Durchschnitt verdienen am Ende jedoch nur die Versicherungen.

14) Sport im freien statt Fitnessstudio

Ich bin früher immer im Fitnessstudio gewesen und habe dort mein Training absolviert. Laufen auf dem Laufband oder auch mal Rad fahren. Danach Gewichte heben und Übungen auf den Matten. Alles Trainings die man genauso gut draußen, an der frischen Luft, machen kann. Mir macht es zusätzlich noch wesentlich mehr Spaß in der Natur unterwegs zu sein und dort zu trainieren, als in einem Fitnessstudio. Den Monatsbeitrag für das Studio kann man sich in dem Fall sparen.

15) Bezahle dich selbst zuerst

Wir bezahlen alle Leute um uns herum. Wenn du zum Bäcker gehst, bezahlst du die Dienstleistung des Bäckers. Wenn du zum Friseur gehst, bezahlst du die Dienstleistung des Friseurs. Wenn du Lebensmittel einkaufst, bezahlst du die Angestellten des Supermarkts und die gesamte Wertschöpfungskette. Doch weißt du wen die meisten nie oder nur selten bezahlen? Sich selbst. Geh dazu über dich selbst vor allen anderen zu bezahlen. Du hast immerhin für das Geld gearbeitet, daher solltest Du auch der mit dem größten Nutzen davon sein. Erst wenn Du dich selbst bezahlt hast, bezahlst du alle anderen. Das ist wichtig, denn ohne Deinen Anteil an deinem Gehalt arbeitest Du nur für andere, aber nicht für Dich selbst. Das ist letzten Endes sehr demotivierend.

16) Kenne den Effekt des Zinses Zins

Kenne die Grundlagen des Sparen, Investieren und des Zinses Zins Effekts. Jeder Euro den du heute bei Seite legst ist, bei entsprechender Anlage, später ein vielfaches Wert. Und das auch noch exponentiell. Ich habe bereits einen Artikel über den Zinses Zins Effekt geschrieben. Wenn du mehr darüber erfahren willst wirst du hier fündig.

17) Haushaltsplan führen

Viele Menschen wissen nicht wo ihr Geld monatlich versickert. Abhilfe kann das Führen eines Haushaltsbuchs schaffen. Nur wenn du weist wofür du dein Geld ausgibst, kannst du Sparpotenziale erkennen. Auch hierzu habe ich bereits eine zweiteilige Artikelserie geschrieben. Zusätzlich stelle ich dir eine Haushalts Excel zur Verfügung, mit der du direkt durchstarten kannst. Alles Infos dazu findest du hier: Teil 1 – Teil 2

18) Gönn dir mal was

Nachdem die ersten 17 Tipps sich um das sparen gedreht haben handelt der letzte Tipp vom Ausgeben. Sobald du die ersten Erfolge deiner Anstrengungen siehst und mehr Geld als vorher auf deinem Konto hast solltest du dir auch mal etwas gönnen. Natürlich solltest du nicht alle Ersparnisse auf einmal verprassen. Aber einen kleinen Teil abzwacken und als Spaßausgaben deklarieren ist auf jeden Fall drin. Wenn man sich nur auf das Sparen fixiert, mit der Aussicht auf eine bessere Situation in der Zukunft, vergisst man das Leben im hier und jetzt. Man geht ein und im schlimmsten Fall verliert man den Anreiz zum Sparen und investieren. Daher mein Rat. Zieh auch mal los und mach etwas Unüberlegtes und gönn dir etwas.

Fazit

Ich hoffe das der ein oder andere Tipp dabei war den du für dich anwenden kannst. Wenn du noch weitere Tipps hast kannst du diese gerne im Kommentarbereich posten oder mit mir in Kontakt treten. Vielleicht finde ich ja auch noch Einsparpotenziale bei mir die ich noch nicht kannte. Bis zum nächsten mal. Wenn du über neue Artikel informiert werden willst kannst du dich gerne zu meinem Newsletter anmelden oder meiner Seite auf Facebook folgen.

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Lifestyle Detox statt Lifestyle Inflation

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Lifestyle Inflation e1558035213171 845x321 - Lifestyle Detox statt Lifestyle Inflation

Wenn man sich aus dem Hamsterrad befreien will gibt es einen essentiellen Bestandteil. Freie Geldmittel mit denen man etwas aufbauen kann. Ich hatte in der Vergangenhet immer genug Geld, hängen geblieben ist aber nirgends etwas. Woran lag das? Um das heraus zu finden hilft nur eins. Eine Analyse der Vergangenheit und Gegenwart sowie die Planung der Zukunft. Ich habe untersucht wie ich früher mit Geld umgegangen bin und wie ich mit Geld umgehen muss, wenn ich meine Ziele erreichen will. Aus der gelebten Lifestyle Inflation wurde ein Lifestyle Detox. Eine der besten Entscheidungen die ich bisher getroffen habe.

Wenn ich heute zurück blicke bin ich immer wieder erstaunt darüber, welchen Weg ich hinsichtlich Geld und Finanzen hingelegt habe. Ich bin mit 19 Jahren, ohne nennenswerte Rücklagen, von zuhause ausgezogen. Mein Hab und Gut bestand lediglich in der Einrichtung meines „Kinderzimmers“ und einem Auto dessen laufende Kosten (bis auf das Benzin) meine Eltern getragen haben. 565€ im Monat haben gereicht, um mein Auskommen zu sichern. Sieben Jahre später ist pro Monat das Sieben- bis Achtfache verjubelt worden. Ich bin ein Paradebeispiel der Lifestyle Inflation.

Die Lust auf mehr

Ich bin 2009 nach Darmstadt gezogen da ich dort studieren wollte. Ich war bereits an der Uni aufgenommen, aber der Studienbeginn lag noch etwa 9 Monate in der Zukunft. Da ich erst mit Beginn des Studiums Bafög erhalten konnte, musste ich die 9 Monate bis Studienbeginn irgendwie über die Runden bringen. Ich suchte mir einen Minijob der damals noch mit 400€ monatlich vergütet wurde (für diese 400€ musste ich knapp 100 Stunden im Monat arbeiten). Zusätzlich erhielt ich noch Kindergeld was damals knapp 165€ waren. Ich hatte also 565€ im Monat zur Verfügung und habe davon die Miete, das Benzin meines Autos und meine sonstigen Lebensunterhaltskosten bezahlt. Unglaublich, aber es war möglich. Durch den Minijob hatte ich ein Gefühl dafür, wie hart es ist das Geld zu verdienen. Die Monate habe ich mit den Mitteln natürlich grade so über die Runden gebracht.

Jeder kann sich vorstellen, dass ich damals nicht viele Freiräume hatte, was Konsumwünsche anging. Aber das Geld hat gereicht. Die monatliche Warmmiete der ersten Wohnung belief sich auf knapp 550€. Diese teilte ich mir mit meiner damaligen Freundin. Der Rest des Geldes ist mit Lebensmitteln und Benzin dann auch schnell aufgebraucht gewesen. Man achtet auf seine Ausgaben und ein Kinobesuch wird zum Highlight des Monats. Jede Anschaffung wird auf Ihre Notwendigkeit hin beleuchtet. Wenn man dann mal etwas kauft freut man sich um so mehr.

Warum ich das erzähle? Als ich 2017 auf dem Gipfel meines Konsums war habe ich monatlich etwa das Achtfache dieses Geldes ausgegeben. Das traurige an der Sache ist, dass der exzessive Konsum mich in keiner Weise glücklicher gemacht oder weiter gebracht hat. Ganz im Gegenteil. Im Nachgang betrachtet würde ich mir bei vielen Konsumentscheidungen der Vergangenheit gerne selbst eine reinhauen. Doch was war passiert?

Der Anfang des Verprassens

Nach den 9 Monaten im Minijob fing mein Studium an. Leider war das erste Studium nicht das richtige für mich und ich sah mich nach anderen Möglichkeiten um. So kam es, dass ich 1 Jahr lang zwar in Vorlesungen ging, aber die Motivation was zu erreichen recht niedrig war. Ich bekam Bafög und Kindergeld und habe vor mich hingelebt. Ein Dorn in meinem Auge war zu dieser Zeit, dass mir die ständige Geldknappheit irgendwann gegen den Strich ging. Wie sollte es auch anders sein wenn man sich mit nichts anderem beschäftigt (ich bin ja kaum in die Uni gegangen). Daher suchte ich nach Möglichkeiten meine Ausbildung fort zu setzen, gleichzeitig aber mehr Geld zur Verfügung zu haben.

Nach langer Recherche ist meine Entscheidung auf ein Duales Studium gefallen. Ich hatte die Möglichkeit, etwas zu studieren was mir hoffentlich mehr Spaß machen würde und wurde für das studieren bezahlt. Im Ausgleich dazu hatte ich keine normalen Semesterferien mehr, aber man kann nicht alles haben. Ich sah mich schon im Unternehmen aufsteigen und als Manager viel Geld verdienen. Beste Aussichten.

Willkommen Lifestyle Inflation

Mit Beginn des Dualen Studiums hatte ich dann auch mehr Geld zur Verfügung. Ich musste zwar täglich knapp 90km pendeln, aber in Summe war das Delta zwischen Einnahmen und Ausgaben größer als vorher. Anstatt aber meinen beharrlichen Lebensstil fort zu führen habe ich damit angefangen mehr Geld auszugeben. Eine Kleinigkeit hier eine Kleinigkeit da. Das gipfelte im ersten Jahr meines Dualen Studiums in der Anschaffung eines Neuwagens. Ich weiß nicht warum, aber ich musste dieses Auto damals unbedingt haben. Natürlich finanziert. Eine der dümmsten Entscheidungen die ich je getroffen habe.

Der Kredit für das Auto hat mich in den Studienjahren von weiteren Konsumeskapaden abgehalten. Leider auch vom Geld sparen. Das was ich übrig hatte habe ich in Urlaube gesteckt. Das Konto war am Jahresende aber dann doch immer wieder leergefegt.

Nach dem Studium ging es dann weiter. Der Einkommenssprung vom Studium zum Vollzeitangestellten war immens. Gefühlt standen mir alle Türen offen und ich konnte endlich wieder mehr Geld ausgeben. Anstatt Altlasten zu tilgen und das Auto abzubezahlen musste ein neuer Fernseher her. Die neue Surround Anlage durfte natürlich auch nicht fehlen. Die 550€ Wohnung wurde natürlich auch zu klein. Außerdem hatte sie auch keinen Balkon. Also gleich mal ein Upgrade auf 1200€ Miete im Monat. Natürlich hatte die neue Wohnung keine Küche. Direkt mal eine schöne Einbauküche kaufen gehen. Von der hat man ja lange was, die kann man auch mal finanzieren. Schöne und exzessive Urlaubsreisen haben natürlich auch nicht gefehlt. Das einzige was in meinem Leben mit Abwesenheit geglänzt hat war Geld auf meinem Tagesgeldkonto.

Konsum allein macht nicht glücklich

Wie du siehst, war ich ein Vorzeigebeispiel der Lifestyle Inflation. Jede Gehaltssteigerung hat zu einer Steigerung meiner Ausgaben geführt. Langfristig glücklicher wurde ich dadurch aber nicht. Eher im Gegenteil. Kurzfristig habe ich mir ein paar Wünsche erfüllt, nach ein paar Monaten gewöhnt man sich jedoch an den neuen Luxus und die Zufriedenheit sinkt wieder auf das Ursprungsniveau. Da konnte auch der zweite Neuwagen Ende 2016 nichts dran ändern.

Ich kaufte Dinge, die ich nicht brauchte, von Geld, das ich nicht hatte, um Menschen zu beeindrucken, die ich nicht mochte.

IAm Ende steht die Erkenntnis, das Geld und Konsum nicht zwangsweise positiv mit der Lebensfreude und dem persönlichen Glück korrelieren. Der Grenznutzen von jedem zusätzlichen Euro nimmt ab und man fragt sich wie das eigentlich weiter gehen soll!?

Diese Anpassungsfähigkeit ist erstaunlich und gleichzeitig ein Bestandteil dessen, warum der Mensch auf der Erde so erfolgreich ist. Man arrangiert sich mit seiner Situation und die Umgebung die eben noch neu und voller interessanter Möglichkeiten war, wird zum neuen Status Quo erklärt und verliert ihren Reiz. Ohne diese Fähigkeit hätte es der Mensch wahrscheinlich nie geschafft sich überall auf der Welt nieder zu lassen. Im heutigen Alltag ist diese Eigenschaft jedoch oft hinderlich. Man schätzt nicht was man hat und man verfällt ständig dem Drang nach mehr.

Was habe ich daraus gelernt?

Leider bin ich erst relativ spät zu der Erkenntnis gekommen, das Geld und Konsum nicht alles sind. Das dann auch zu einem Zeitpunkt, an dem ich schon den einen oder anderen Euro zu viel ausgegeben hatte. Mein Hamsterrad drehte sich immer schneller und ich strampelte mich ab. Wenn man jedoch einmal erkannt hat, dass purer Konsum einen persönlich nicht weiter bringt, hat man den größten Schritt bereits getan. Ich habe meine täglichen Ausgaben zurückgefahren und endlich damit angefangen Altlasten nachhaltig abzubauen.

Das interessante dabei ist, dass ich mich nun auf ganz andere Dinge konzentriere als früher. Das Geld das ich spare lege ich so an, dass ich langfristig davon profitiere und mir Freiräume schaffe. Diese kann ich dazu nutzen Dinge zu tun, die meiner Zufriedenheit und meinem persönliches Glück förderlich sind. Ich bezeichne das Ganze als eine Art Lifestyle Detox. Die Maßnahmen die ich ergriffen habe werde ich demnächst in einem weiteren Artikel genauer beschreiben.

Mein Ziel ist es nicht, das ganze Leben in Abstinenz von Konsum zu leben. Ich bewundere die Hardcore Frugalisten. Für mich wäre das dann aber doch zu viel des Guten. Vielmehr geht es mir aktuell darum mein InvestmentMosaik aufzubauen. Dieses wiederum soll mir in der Zukunft ermöglichen mein Leben gemäß meiner Wunschvorstellung zu führen. Ich möchte mir zukünftig nicht immer Gedanken darum machen müssen ob ich mir das leisten kann oder nicht. Ich möchte mit einem guten Gefühl sagen können, „du hast dir das erarbeitet – leiste es dir“.

Wenn du Hilfe dabei brauchst deine Finanzen zu ordnen kann ich dir die InvestmentMosaik Haushaltsexcel empfehlen. In einem zweiteiligen Artikel erkläre ich, wie Du dir damit einen Überblick über deine Finanzen verschaffst und diese optimierst. In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein

Fazit

Wie sieht es bei dir aus? Hast du auch schon einmal mit dem Thema Lifestyle Inflation in Kontakt gekommen? Hat höheres Einkommen bei dir zu mehr Ausgaben geführt? Poste deine Erfahrungen in den Kommentaren. Ich rate dir, dich nicht zu sehr von deiner Umwelt beeinflussen zu lassen. Geh deinen eigenen Weg und versuche deine langfristigen Ziele und Wünsche zu verfolgen, ohne dabei das hier und jetzt zu vergessen. Voraussetzung ist natürlich, dass du deine langfristigen Ziele und Wünsche auch kennst. Hinterfrage dein eigenes Handeln und versuche herauszufinden, was dir wirklich wichtig ist im Leben.

Wenn du über zukünftige Blogbeiträge auf dem Laufenden bleiben willst kannst du meine Facebook Seite abonnieren. Alternativ kannst du dich auch zu meinem Newsletter anmelden. Bis auf weiteres, schöne Grüße vom Bau.

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In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein – Teil 2

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Herzlich willkommen zum Teil 2 von „In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein“. Wenn du den ersten Teil noch nicht gelesen hast solltest du damit starten. Du findest ihn unter folgendem Link. Teil 1

Wenn du Teil 1 schon gelesen hast arbeiten wir hier weiter, um den Grundstein für Dein Investmentmosaik zu legen.

Schritt 4: Jahresplanung

Nachdem Du in Teil 1 die Vergangenheit aufbereitet und hieraus einen Standardmonat abgeleitet hast, geht es jetzt ans Eingemachte. Wir planen Deine Zukunft. Genauer gesagt planen wir das nächste Jahr. Die Übersicht hierfür ist eine Kopie der Übersicht zur Bestandsaufnahme. Der Unterschied ist lediglich, dass wir nun alle geplanten Einnahmen und Ausgaben, gegliedert nach Monaten und Kategorien, in einer Tabelle erfassen.

Am einfachste ist es, wenn Du dir hierfür die Bestandsaufnahme mit der Vergangenheitssicht ausdruckst. Solltest du keinen Drucker haben kannst du auch zwischen den beiden Tabellenblättern hin und her wechseln. Das Ausdrucken erleichtert diesen Schritt nur ein wenig.

Schritt für Schritt zum Jahresplan

Den Großteil der Einnahmen und Ausgaben kannst Du aus dem Standardmonat direkt in die Jahresplanung übernehmen. Zeile für Zeile übernimmst du die einzelnen Positionen für das Planjahr. Hierbei ordnest du alle Positionen wiederum einer Kategorie und einem Monat zu. Vielleicht erinnerst du dich noch, dass wir in Teil 1 auch unsere Vertragsunterlagen zu Krediten, Versicherungen oder anderen vertraglichen Verpflichtungen zusammengesucht haben. Das kommt hier jetzt zum Tragen.

Alles was an Verträgen hängt sollte noch einmal genauer betrachtet werden. Gibt es vielleicht Kreditverträge die innerhalb der nächsten Monate auslaufen? Hast du bei deinem Handyprovider vielleicht ein Handy dessen Rate bald nicht mehr zu zahlen ist? Für deine Autoversicherung gelten sicherlich neue Schadensfreiheitsklassen. Den zusätzlichen Rabatt solltest du berücksichtigen! Oder hattest du einen Unfall und die Schadensfreiheitsklasse sinkt? Auch das muss berücksichtig werden.

Du musst prüfen, ob sich automatische „Spareffekte“ oder „Kostenerhöhungen“ für das kommende Jahr ergeben. Handyverträge enthalten häufig Rabattaktionen die nur für ein oder zwei Jahre der Vertragslaufzeit gelten. Entfällt der „Neukundenrabatt“ von 10€ muss das in die Planung einfließen.

Jahresplanung - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 2
Ausgefüllte Planungsübersicht

Die finale Übersicht

Am Ende hast du alle Einnahmen und Ausgaben erfasst. Deine Jahresplanung steht. Sollte dir später noch etwas einfallen kannst du das natürlich noch nachtragen. Zusätzlich findest du die bekannten Diagramme wieder. Einmal die Übersicht der Ausgaben nach Kategorien und einmal die Cashflow Übersicht. Beide Übersichten befinden sich am oberen Rand des Tabellenblatts. Nachdem du deine Jahresplanung erstellt hast, siehst Du schwarz auf weiß vor dir, wo du am Jahresende stehen kannst. Der Plan alleine bedingt nicht das du das Ziel auch erreichst. Er dient dir aber als Richtschnur und kann dich in der Zielerreichung unterstützen.

Info zu den Kategorien: Die Kategorien sind zunächst an die Kategorien des Tabellenblatts „Bestandsaufnahme“ angelegt. Wenn du in deiner Planung andere Kategorien nutzen möchtest kannst du diese in den Zellen T3 bis T22, auf dem Tabellenblatt „Jahresplanung“ anpassen.

Schritt 5: Vergleich zwischen Plan und Ist

Der letzte und gleichzeitig einer der wichtigsten Schritte der mir beim Sortieren meiner Mosaikreste geholfen hat war das Führen eines Haushaltsbuches. Viele Menschen scheuen sich davor ein Haushaltsbuch zu führen. Der Hauptgrund hierfür ist der vermeintliche Aufwand der damit verbunden ist. Ich bin jedoch der Meinung das das sparen und anlegen von Geld leichter geht, sobald meine seine Ausgaben kennt und im Griff hat. Das Schlüsselwort hierbei ist VISUALISIERUNG.

Du denkst vielleicht, dass du gar nicht so viel Geld für Kleidung ausgibst und dass du an dieser Stelle nicht sparen kannst. Wenn du jedoch über mehrere Monate siehst, dass du jeden Monat für 200€ neue Klamotten kaufst änderst du vielleicht deine Sichtweise. Genau so kann es jeden anderen Ausgabenbereich betreffen. Vielleicht bist du jemand der gerne Feiern geht und sich mit Freunden trifft. Oder du betreibst einen besonders kostenintensiven Sport. Auch ein Raucher unterschätzt vielleicht wieviel Geld er verraucht (ich habe früher selbst geraucht…). Aufsummiert können solche Aktivitäten und Gewohnheuten schnell mehrere Hundert Euro auf die Waage bringen. Ganz zu schweigen vom Zinseszins den man sich entgehen lässt.

Wenn du dir die Mühe machst diese Ausgaben über einen Zeitraum von 6-12 Monaten zu erfassen erhältst du ein Gefühl dafür, wieviel Geld du für was ausgibst. Bei mir hat diese Übersicht dazu geführt, dass ich die ein oder andere Ausgabenposition hinterfragt und für die Zukunft eingestellt habe. Ich konnte in kürzester Zeit das monatliche Nullsummenspiel zwischen Einnahmen und Ausgaben zu einem positiven Verhältnis drehen. So habe ich mir Freiraum verschafft um dem finanziellen Teufelskreis zu entkommen und mich mit dem Thema Sparen und Anlegen zu beschäftigen. Und genau das ist das Ziel. Denke über dein Konsumverhalten nach und finde Möglichkeiten zur Optimierung, um deine Ziele zu erreichen.

Das Haushaltsbuch

Die Haushaltsbuchfunktion ist ebenfalls in der Excel Datei implementiert. Für jeden Monat existiert ein separates Tabellenblatt. Hier findest du auf der linken Seite den Bereich, in dem du deine Ausgaben und Einnahmen auflisten kannst. Eine kurze Beschreibung, das Datum, die Kategorie und der Betrag. Falls nötig kannst du noch zusätzliche Bemerkungen in dem dazugehörigen Kommentarfeld erfassen.

Haushaltsbuch Übersicht - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 2
Haushaltsbuch – Erfassung der Einnahmen und Ausgaben

Neben der Erfassung der Ausgaben und Einnahmen findet auf der rechten Seite des Tabellenblattes ein Plan- Ist Abgleich statt. In der oberen Tabelle werden die gesamten Planeinnahmen und -ausgaben den gesamten Ist Daten gegenübergestellt. Das Delta zeigt dir im laufenden Monat an, wieviel Geld du noch zur Verfügung hast oder was noch reinkommen muss. In der zweiten Tabelle werden die einzelnen Kategorien zwischen Plan und Ist verglichen. So kannst du erkennen ob du in einer Kategorie besonders weit weg vom Plan bist.

Haushaltsbuch Plan Ist Vergleich - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 2
Plan Ist Vergleich im jeweiligen Monat

Du musst ein Gefühl dafür entwickeln, wie es um deine monatlichen und jährlichen Finanzen bestellt ist. Ich nenne das „finanzielles Selbstbewusstsein“. Sobald du dieses erlangt hast musst du das Haushaltsbuch nicht zwingend weiterführen. Nach einer Zeit entwickelst du eine andere Einstellung gegenüber deinen Ausgaben und du kannst auch ohne Haushaltsbuch abschätzen, ob du in laufenden Monat gut oder schlecht gehaushaltet hast. Voraussetzung hierfür ist jedoch, dass man das ganze irgendwann mal für ein paar Monate dokumentiert hat. Die Erkenntnisse aus dem Haushaltsplan lassen sich dann natürlich auch in der Jahresplanung anpassen und für die Zukunft berücksichtigen.

Mit diesen 5 Schritten solltest du jetzt am Zwischenziel sein. Du hast eine Übersicht über deine Einnahmen und Ausgaben und dein finanzielles Bewusstsein geschärft. Herzlichen Glückwunsch! Zusätzlich bietet die Haushalts Excel noch ein paar weitere Funktionen.

Extra Funktionen der Haushalts Excel:

Neben den bisher beschriebenen Funktionalitäten habe ich noch 2 weitere in die Haushalts Excel eingebaut. Die eine Funktion ermöglicht es dir deine Kontostände am Monatsende zu dokumentieren, die andere verschafft dir einen Überblick über mögliche Kredite.

Die Kontenübersicht

Wäre es nicht schön seinem Geld beim wachsen zusehen zu können? Die Kontenübersicht ermöglicht es Dir! Hier kannst Du Deine Geldbestände verschiedener Konten am Monatsende zusammenfassen. Wenn du nur ein Konto hast brauchst du diese Übersicht nicht. Bei mehreren Konten kann Sie hilfreich sein. Ich finde es zumindest sehr motivierend alle Konten zusammengefasst verfolgen zu können. Hierfür gibt es auch einige Banking Apps die dir diesen Überblick verschaffen. Wenn du jedoch keine Banking App nutzt und treotzdem alles übersichtlich dargestellt haben willst, nutze die InvestmentMosaik Haushalts Excel. Die Grüne Linie stellt dabei den Gesamtbetrag der Konten dar. Die blauen Balken zeigen dir ob du in dem jeweiligen Monat deinen Geldbestand vergrößert oder verringert hast. Ziemelich einfach, aber motvierend.

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Kontenübersicht

Kreditübersicht – Mein persönlicher Game Changer

Die Kreditübersicht war eine der ersten Übersichten die ich mir damals erstellt habe. Ich wollte wissen wie mich Kreditraten in der Vergangenheit belastet haben und welchen Einfluss die Kreditraten in der Zukunft haben werden. Diese Übersicht hat mir damals auch zum ersten Mal das gesamte Elend meines InvestmentMosaiks vor Augen geführt. Ich habe in der Vergangenheit viel Geld (das ich nicht hatte) ausgegeben. Die Zeche dafür sollte ich noch viele Jahre im Anschluss zahlen.

Diese Übersicht war einer der größten Unterstützer meines täglichen Handelns und der Veränderungen. Ich hatte im Jahr 2018 das klare Ziel so viel zu tilgen wie möglich um die monatliche Belastung nach unten zu schrauben. Immer wenn es darum ging etwas zu kaufen habe ich mir meine Kreditübersicht in den Kopf gerufen und mich daraufhin meistens gegen den Konsum entschieden. Genau das hat mich dabei unterstützt über Sondertilgungen die Kreditlast nach und nach zu senken. Und das auch noch wesentlich schneller als ursprünglich gedacht.

Kreditübersicht - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 2
Kreditübersicht

Die Kredite werden hier nebeneinander aufgelistet. Die Monatliche Rate wird in den Zeilen eingetragen. In der rechten Spalte errechnen sich hieraus automatisch die Restkreditschuld aller Kredit und die monatliche Kreditbelastung. Sobald eine Kreditrate abgebucht wird kannst du dies hinter dem monatlichen Betrag vermerken (Buchstabe b = bezahlt). Die Berechnung der Restkreditschuld berücksichtigt diesen Wert dann zukünftig nicht mehr.

Freude am Tilgen

Dank dieser Übersicht hatte ich plötzlich Freude daran meine Kreditraten zu begleichen. Ich konnte direkt sehen, wie die Abbuchung vom Konto meine Restkreditschuld verringert. Das war wirklich motivierend. Wieder einmal war VISUALISIERUNG das Zauberwort. Im besten Falle hast du natürlich keine unnötigen Kredite. Wenn du jedoch welche hast, kann dir diese Übersicht helfen die Kreditrate nicht mehr als Feind, sondern als notwendiges Übel zu sehen um die Fehler der Vergangenheit auszugleichen.

Fazit: Kenne deine Ausgaben und schaffe dir Freiräume

Zusammenfassend bleibt für mich zu sagen, dass mir erst das schriftliche festhalten meiner Finanzsituation geholfen hat, den Status quo zu verstehen. Dadurch wurde mir klar, dass ICH was ändern muss. Gleichzeitig hat mir das erfassen in Excel direkt aufgezeigt wo sich die größten Hebel für Änderungen finden lassen. Ab dem Zeitpunkt and dem ich über meine Finanzen Bescheid wusste und zukunftsorientiert geplant habe, konnte ich mir neue Freiräume aufbauen. Ich muss mich heute weniger mit meinem Geld beschäftigen und kann die frei gewordene Zeit endlich in neue Ideen stecken und damit beginnen, das erworbene Finanzwissen auch anzuwenden. Geld ist wichtig, wenn es aber zu dem wichtigsten wird, behindert man sich selbst. Erlange dein finanzielles Selbstbewusstsein um souverän mit deinem Geld umzugehen, dich aber nicht von ihm einengen zu lassen.

Wenn du bis hierher durchgehalten hast möchte ich dich nun auch mit etwas belohnen. Unter folgendem Link findest du meinen Grundstein zum Investmentmosaik. Die InvestmentMosaik Haushalts Excel.

Die InvestmentMosaik Haushalts-Excel

Wenn du Fragen oder Anregungen hast kannst du mich gerne kontaktieren. Wenn du beim erscheinen neuer Artikel informiert werden willst, kannst du dich zu meinem Newsletter anmelden oder alternativ die Facebook Seite abonnieren.

Bis zum nächsten Beitrag wünsche ich Dir frohes schaffen!!!

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In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein – Teil 1

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Als ich anfing mich mit meinen Finanzen zu beschäftigen und investieren wollte, wurde ich jäh ausgebremst. Meine finanzielle Situation hat es mir damals gar nicht möglich gemacht ans Investieren zu denken. Wenn man mit seinem Geld von Monat zu Monat lebt und keine Rücklagen hat, hat man andere Probleme als Immobilien, Aktien oder P2P Kredite. Wenn ich bedenke, dass ich nur die finanzielle Freiheit vor Augen hatte muss ich rückwirkend betrachtet, doch etwas schmunzeln.

Um diesen Wunsch zu verfolgen, musste ich den Status Quo hinterfragen und radikal umdenken. Wie sagt man so schön?, ohne Moos nichts los. Wenn Du dich am Anfang deiner privaten Finanzplanung befindest, hilft dir dieser Artikel sicherlich weiter. Ich erkläre dir in 5 Schritten, wie ich mein finanzielles Selbstbewusstsein wieder gefunden habe und wie auch Du, das erreichen kannst.

Was macht man, wenn man vor einem kaputten Mosaik steht? Genau. Abreißen, alles zusammenfegen, hinsetzen und die Mosaikreste auseinander nehmen. Man trennt die guten von den kaputten Steinen, ersetzt die kaputten durch neue. Solche ohne abgebrochene Ecken und Kanten. Danach wird das Mosaik wieder restauriert zusammengesetzt. In dem zweiteiligen Artikel werde ich dir erklären, was mein Game Changer war, um die Ketten meines finanziellen Teufelskreises zu sprengen und mein finanzielles Selbstbewusstsein wieder zu finden. Für den ein oder anderen mag vieles aus diesem Artikel selbstverständlich sein. Aus den Erfahrungen im privaten Umfelde musste ich jedoch feststellen, dass sich viele zu wenig mit den finanziellen Grundlagen beschäftigen. Genau wie ich damals.

Von dem Geld, das wir nicht haben, kaufen wir Dinge, die wir nicht brauchen, um Leuten zu imponieren, die wir nicht mögen.

Spruch des Tages

Ich habe mein Leben in vielen belangen gemäß diesem Spruch geführt. Es erfordert einiges an harter Arbeit um sich klar zu machen, dass man die ein oder andere Fehlentscheidung getroffen hat. Man muss die eigenen Denk- und Handlungsweisen hinterfragen und sich aktiv dazu entscheiden etwas ändern zu wollen. Doch der Wille etwas zu ändern, ist der erste und wichtigste Schritt auf dem Weg zum finanziellen Selbstbewustsein. Also lass uns starten und den Grundstein zum InvestmentMosaik legen.

Info: Teil 2 des Artikels findest du hier. Wenn du die InvestmentMosaik Finanz Excel downloaden wills bist du hier richtig.

Schritt 1: Überblick Verschaffen

Zu Beginn hatte ich keine Ahnung, was mit meinem Geld passiert. Weder monatlich, noch auf das Jahr gesehen. Rückwirkend betrachtet kann ich darüber nur den Kopf schütteln. Doch, wo fange ich mit dem Restaurieren an?

Zu Beginn werden erst einmal alle Unterlagen gesichtet. Hinsichtlich Einnahmen und Ausgaben, sind Kontoauszüge das größte Hilfsmittel. Nimm Dir einfach mal die letzten 2-3 Monate zur Seite und gehe alles Schritt für Schritt durch. Erstell Dir eine Einnahmen und Ausgaben Liste auf Monatsbasis. Anhand dieser bekommst du ein erstes Gefühl, was monatlich so mit deinem hart verdienten Geld passiert und schaffst dir den ersten Überblick. Entweder du nutzt dazu meine Excel Vorlage, klassisch Stift und Papier oder anderen Hilfsmitteln, die dir am liebsten sind.

Die Bilder aus diesem Artikel zeigen das Excel tool, das ich dir nach der Veröffentlichung des zweiten Teils zur Verfügung stellen werde. Wenn du Informiert werden willst, sobald der zweite Artikel erscheint, kannst du dich hier zu meinem Newsletter anmelden

Bild 1 Überblick verschaffen - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 1
Bestandsaufnahme – Monatliche EInnahmen und Ausgaben

Du fragst dich vielleicht, was du mit Barabhebungen machen sollst. Hier kannst du nicht direkt erkennen, für was das Geld ausgegeben wurde. Diese kannst Du erst einmal zusammenfassen. Im Nachgang solltest du überlegen, ob du noch Rechnungen oder Quittungen von Bar Einkäufen hast. Wenn nicht, musst du hierfür Annahmen treffen. Zukünftig kann dir das Haushaltsbuch in der Excel beim Dokumentieren der Ausgaben behilflich sein.

Nachdem du die Kontoauszüge der letzten 2-3 Monate durch hast, geht es an den Rest des Jahres. Jetzt werden noch die fehlenden Kontoauszüge zusammen gesucht, um einen Zeithorizont von mindestens einem Jahr zusammen zu bekommen. Die weiteren Auszüge musst du aber nicht mehr Zeile für Zeile abarbeiten. Bei der Durchsicht dieser ist das Ziel, unregelmäßig anfallende Kostenpositionen heraus zu filtern. Alles was jährlich, halbjährlich oder Quartalsweise zu zahlen ist, wird mit dem Monat der Zahlung in die Excel Datei eingetragen. Für die weiteren Monate kannst du die monatlichen Einnahmen und Kostenpositionen aus den ersten 3 Monaten erst einmal mit Durchschnittswerten füllen. Alternativ gehst du auch hier detailliert deine Unterlagen durch.

Schritt 2: Kategorisierung & Unterlagen suchen

Nachdem wir jetzt alle Daten zu den Zahlungseingängen und -ausgängen zusammen haben, kommt die Kategorisierung. Der Detailgrad hierbei ist dir überlassen. Wichtig ist jedoch, dass die Kategorien nicht zu detailreich gewählt werden, weil das im späteren Verlauf zu einem wirren Haufen werden kann. Ich habe für mich damals neun Ausgaben Kategorien definiert, mit denen ich gut zurecht gekommen bin. In der späteren Excel wirst du 15 Kategorien zur Verfügung haben. Damit sollte jeder auskommen und das sollte auch erstmal das Maximum sein. Für Einnahmen brauchte ich nur eine Kategorie, da ich nur meine Gehalsteingänge hatte. Wenn du hier mehrerer Einnahequellen hast, kannst du hier auch noch eine Untergliederung treffen.

Die Kategorien kannst du in der Excel in der Spalte „T“ auf dem Tabellenblatt „Bestandsaufnahme“ definieren. Die hier eingetragenen Kategorien stehen dir in der Einnahme/Kostenübersicht dann als Drop Down Menüfeld zur verfügung.

Bild 2 Kategorien festlegen 1 - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 1
Kategorien zuordnen
  1. Gehalt
  2. Miete
  3. Lebensmittel
  4. Versicherungen
  5. Kreditraten
  6. Freizeitausgaben
  7. Investitionen / Altersvorsorge
  8. Urlaubsausgaben
  9. Benzin (wenn Du ein Auto hast)
  10. Unterhaltskosten Auto (alles außer Benzin)

Die Kategorien sollen dir nur als Denkanstoß dienen. Wenn du beispielsweise kein Auto hast, brauchst du die dazugehörigen Ausgaben Kategorien auch nicht. Auf der anderen Seite hast du vielleicht Kostenblöcke bei denen es Sinn macht diese gesondert zu betrachten. Du kannst auf jeden Fall alles so anpassen, wie es für dich sinnvoll ist.

Sobald die Kategorisierung abgeschlossen ist und Du der Meinung bist soweit alles zusammen gefasst zu haben, kannst Du das Ergebnis deiner Arbeit betrachten.

Grafische Übersicht

Über der Einnahmen und Ausgaben Tabelle findest du 2 Grafiken.

Die erste Grafik zeigt dir deine Gesamtausgaben im Jahr, aufgeteilt nach den Kategorien. Hierdurch siehst du zum ersten mal wieviel Geld, in welche Ausgabenkategorie fließt. Ich finde diese Übersicht immer sehr interessant, da man hier vor Augen geführt bekommt, welche unausweichlichen Ausgabenblöcke dich in welcher Höhe belasten, gleichzeitig erfährst du welche Annehmlichkeiten du dir gönnst und was das ausgabenseitig für dich bedeutet.

Bild 4 Ausgaben nach Kategorien - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 1
Ausgaben nach Kategorien

Die zweite Grafik ist fast noch interessanter. Hier kannst du sehen wie es in den einzelnen Monaten um deine Ausgaben und Einnahmen steht. Die grünen Balken stellen deine Einnahmen dar, die roten deine Ausgaben. Es lässt sich leicht erkennen, in welchen Monaten die Einnahmenseite überwiegt, bzw. in welchen Monaten es eine schieflage zwischen Einnahmen und Ausgaben gab.


Bild 5 Übersicht - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 1
Monatsübersicht Einnahmen / Ausgaben inkl. Cashflow

Zusätzlich fallen Dir wahrscheinlich die beiden Linien auf. Diese beiden Linien sind einer der wichtigsten Bestandteile dieser Übersicht. Sie stellen deinen Cashflow dar. Die schwarze Linie zeigt dir dabei, ob in dem Monat die Einnahmen oder die Ausgaben überwogen haben. Ist die Linie unter der Nulllinie bedeutet es, du hast mehr ausgegeben als eingenommen. Ist sie darüber, hast du mehr Einnahmen als Ausgaben in dem jeweiligen Monat.

Hierbei ist es nicht per se schlecht, wenn du mehr ausgegeben hast als eingenommen. Voraussetzung ist jedoch, das dein Jahrescashflow positiv ist. Das bedeutet das dein Einnahmenüberschuss aus den Vormonaten dazu ausreicht deinen Ausgabenüberschuss einzelner Monate zu decken. Das erkennst du an der blauen Linie. Hier wird der Gesamtcashflow im Jahresverlauf dargestellt.

Solange sich die blaue Linie über der Nulllinie befindet, hattest du im bisherigen Jahr mehr Einnahmen als Ausgaben. Sobald diese die Nulllinie unterschreitet, hast du mehr ausgegeben, als du verdient hast. In diesem Fall kann man nur hoffen, Rücklagen auf dem Konto aus Vorjahren zu haben um das Defizit auszugleichen. Ist das nicht der Fall, landest du wahrscheinlich im Dispo oder kannst deine Rechnungen nicht begleichen.

Der Cashflow ist eine der wichtigsten Stellgrößen, wenn du dich um deine zukünftigen Finanzen kümmerst. Ziel ist es, einen stets positiven Gesamtcashflow zu erreichen. Einzelne Monate mit einem Ausgabenüberschuss sollten dann durch Rücklagen finanziert werden können.

Vertragsunterlagen zusammen suchen

Für später ist es hilfreich mögliche Vertragsunterlagen zu den Kostenpositionen zusammen zu suchen. Also für Versicherungen, Kredite, Autorechnungen, Handyverträge oder ähnliches. Diese sind zum einen wichtig, um daraus abzuleiten wie sich bei Versicherungen die Beitragszahlungen entwickeln oder um die Zins- und Tilgungspläne der Kredite für die spätere Betrachtung in Teil 2 bereits zur Hand zu haben.

Schritt 3: Der Standardmonat

Im dritten Schritt nutzen wir die Erkenntnisse aus unserem ausführlich erstellten Rückblick um unseren Standardmonat zu erstellen. Der Standardmonat bildet einen üblichen Monat hinsichtlich Einnahmen und Ausgaben ab. Hierfür wechseln wir nun auf das Tabellenblatt „Monatsplan“.

Bild 6 Standardmonat 1299x389 - In 5 Schritten zum finanziellen Selbstbewusstsein - Teil 1
Budget des Standardmonats

Der Standardmonat ist schnell erstellt. Monatlich gleichbleibende bzw. wiederkehrende Zahlungsströme werden in die linke Tabelle eingetragen. Also alles was jeden Monat anfällt. Hierfür eignet sich am besten der Durchschnittswert der Ausgabe aus dem Tabellenblatt „Bestandsaufnahme“. In die rechte Tabelle werden alle Ausgaben eingetragen, die nicht monatlich sondern unregelmäßig anfallen. Versicherungen, die halbjährlich abgebucht werden, die Inspektion des Autos, die einmal jährlich stattfindet, Versicherungsbeiträge für etwaige andere Versicherungen. Alles was also nicht jeden Monat anfällt, sondern einem Zyklus unterliegt. Hier wird auch kein Monatsdurchschnitt eingetragen, sondern der Jahresbetrag. Der Durchschnitt errechnet sich dann automatisch.

In dem obigen Bild siehst du, dass auch das Weihnachts- und Urlaubsgeld unter unregelmäßige Kosten aufgeführt ist. Ich würde grundsätzlich empfehlen ohne diese Gelder zu planen und diese eher als „Sicherheit“ oder „Zusatz on Top“ behandeln. Für das Beispiel oben habe ich Sie aber einfach mal dazu geschrieben.

Monatliche Rücklage

Aus der rechten Tabelle errechnet die Excel dann einen Durchschnittswert pro Monat. Dieser wird als eine Kostenposition in den Standrdmonat übernommen und als „Monatliche Rücklage“ ausgewiesen. Ich hatte in der Vergangenheit immer Probleme mit unregelmäßig anfallenden Kostenblöcken. Wenn man keine Rücklagen hat, ist es schwer höhere unregelmäßige Ausgaben aufzufangen. Eine Rücklage für unvorhergsehenes sollte sich mit der Zeit jeder aufbauen. Diese bildet einen essentiellen Bestandteil des InvestmentMosaiks. Meistens wird einem hier zu 2-3 Netto Monatsgehältern geraten. Wenn man diese jedoch noch nicht hat, die unregelmäßigen Ausgaben aber doch irgendwie abfangen will, sollte man mit einer moantlichen Rücklage starten.

Ich nutze hierfür mein Tagesgeldkonto. Monatlich wird per Dauerauftrag, die monatliche Rücklage für unregelmäßige Ausgaben auf dieses Konto überwiesen. Wenn es dann soweit ist, das beispielsweise die Versicherung abgebucht wird, kann ich mir das Geld aus dieser Rücklage zurück überweisen, um damit den Betrag auszugleichen. So kannst du sicherstellen, dass dich eine unvorhergesehene oder vergessene Kostenposition nicht aus der Bahn wirft. Parallel dazu kannst du an deinem Standardpuffer arbeiten, sollte dieser noch nicht existieren. Wenn möglich, schlage hierfür einfach noch einmal einen Pufferbetrag auf die monatliche Rücklage drauf und beginn damit die feste Rücklage zu bilden.

In Teil 2 des Artikels werde ich darauf eingehen, was man nun mit den Daten anstellt. Die erste Hälfte auf dem Weg zum finanziellen Selbstbewusstsein ist auf jeden Fall schon einmal geschafft. Nun geht es daran, das ganze zu planen und im Jahresverlauf systematisch einzuordnen. 

Wenn du informiert werden willst, sobald der zweite Artikel online ist, kannst du dich gerne zu meinem Newsletter anmelden. Wenn du Fragen hast oder Feedback loswerden willst, kannst du dich gerne über die Kommentare oder das Kontaktformular an mich wenden. 

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Vier Gründe, warum das InvestmentMosaik interessant für Dich ist

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Ein Mosaikraster mit Mosaik. Das Mosaik bildet die Zahlen eins bis vier ab.InvestmentMosaik

Zu Beginn des neuen Jahres möchte ich einmal kurz darauf eingehen, warum es für Dich interessant ist meinen Blog zu verfolgen. Mir ist durchaus bewusst, dass es einige sehr gute Finanzblogs gibt. Meine Top Kandidaten, die mich zu diesem Blog inspiriert haben, werde ich in Kürze vorstellen. Aber bei meinem Start, mich mit dem Thema Finanzen auseinander zu setzen, hat mir manchmal das gewisse Etwas gefehlt. Der Mosaikstein, der mir hilft den ersten Schritt zu machen, um vom Fleck zu kommen. Wie ich dieses Problem angehen will, erkläre ich Dir hier.

1) Was mir gefehlt hat!

Wie du vielleicht aus meinen anderen Beiträgen weißt, habe ich mit einem ansehnlichen Berg an Krediten gestartet. Ich war nicht überschuldet, musste mir aber eingestehen, dass ich mit diesem Setup erstmal an anderen Pfeilern arbeiten musste. Das Thema Investments konnte ich mir erstmal abschmieren. Die Euphorie, die brennend in mir loderte, das Ziel der finanziellen Freiheit zu verfolgen wurde unter einem Berg von Bauschutt begraben. Ich habe erkannt, dass vor dem Ziel der finanziellen Freiheit etwas anderes steht. Der erste Schritt war der Aufbau eines finanziellen Bewusstseins, der zweite Schritt die Erreichung der finanziellen Selbstbestimmtheit. Was ich damit meine?

Finanzielles Bewusstsein

Finanzielles Bewusstsein bedeutet für mich, das Verständnis der eigenen Geldströme. Du musst dir darüber bewusst sein, was mit deinem hart verdienten Geld passiert und vor allem, was damit in der Vergangenheit passiert ist. Die Visualisierung spielt hierbei eine große Rolle und hilft ungemein dabei, den Gesamtkontext des eigenen Geldverhaltens und der eigenen Geldflüsse zu verstehen. Erst wenn du weißt, was mit deinem Geld passiert, kannst du dir darüber Gedanken machen welche Alternativen besser sind.

Finanzielle Selbstbestimmtheit

Finanzielle Selbstbestimmtheit war der zweite Schritt. Nachdem ich festgestellt hatte wie meine Geldströme sind, ging es darum wieder selbst Herr der Lage zu werden. Ich musste Ansatzpunkte finden um die Ausgaben zu minimieren und Einnahmen zu erhöhen. Bevor ich über das Investieren nachdenken kann, muss ich freie Cashflows haben über deren Verwendungszweck ich selbst bestimmen kann. Für jemanden, der nie in der missliche Lage war mehrere Kredite am laufen zu haben, scheint das vielleicht etwas komisch. “ Ist es nicht klar, dass ich Herr über mein eigenes Geld bin?“. Leute, die sich aber durch Konsum über die Einnahmen hinaus ins aus buxiert haben, verstehen das.

Wenn nach dem Gehaltseingang der Dispo ausgeglichen ist, freut man sich zunächst. Wenn dann aber noch Konsumkreditraten, die Autoversicherung, die letzte Kreditkartenabrechnung, Netflix und Handyverträge ausgeglichen werden müssen, fragt man sich am dritten des Monats, wie man eigentlich den Rest des Monats rumkriegen soll. Am Quartalsende wird dann auch nochmal der Dispo Zins eingezogen. Prost Mahlzeit. Das hatte ich nicht auf dem Schirm. Von finanzieller Selbstbestimmtheit, also die Möglichkeit selbst zu bestimmen was mit deinem Lohn passiert, ist man dann weit entfernt.

Fehlerhaftes Verhalten der Vergangenheit engt einen in der Geldmittelverwendung ein. Durch das finanzielle Bewusstein wusste ich mittlerweile wie die Gelsdtröme aussehen. Dieses Stadium zu verlassen ist aber noch einmal eine ganz andere Geschichte.

Für beide Aspekte konnte ich bei meinen Recherchen nicht viel finden. Ich weiß nicht, ob es daran liegt, dass ich ein Blogger bin, der nicht mit einer blütenreinen Weste startet, daran das es wenige interessiert und man so keine Leser gewinnt, oder daran das man sich davor scheut die Hosen runter zu lassen. Ich werde mit dem Thema einfach offen umgehen und euch zeigen was falsch lief, wie ich es verbessert habe und wie Ich und Du dann letztendlich doch zum Investieren kommen. 

2) Ein Kluger Mann macht nicht alle Fehler selbst. Er gibt anderen eine Chance. 

Getreu dem Zitat von Winston Churchill in der Überschrift möchte ich, dass du von mir lernst. Egal, ob du am Anfang deines InvestmentMosaiks stehst oder bereits dabei bist es zu verfeinern. Du wirst sicherlich das ein oder andere learning mitnehmen können. Vermeide Fehler, die ich gemacht habe und starte gleich richtig in das Thema Investieren, finanzielle Freiheit oder Altersvorsorge. Ich werde dich sicherlich nicht vollstens davor bewahren können Fehler zu machen. Jeder muss seine eigenen Erfahrungen machen. Den ein oder anderen guten Mosaikstein kann ich dir jedoch ind die Hand geben. Vor dem ein oder anderen äußerlich schönen, aber innerlich maroden, Stein kann ich dich fern halten. 

3) Ein buntes Mosaik – Open Mindset und rationale Entscheidungen

Der Blog ist weit gefasst. Ich werde mich nicht auf Immobilien, auf Aktien, auf P2P oder anderes fokussieren. Nach und nach wird alles mögliche zum Thema Investments, Altersvorsorge und auch der ein oder andere Themenausflug in ganz andere Bereiche dabei sein. Das InvestmentMosaik wird bunt und damit gibt es reichlich Informationen, die für Dich interessant sein werden.

Manchmal habe ich das Gefühl, dass Investoren, die sich auf eine Anlageklasse fixieren, andere Anlagemöglichkeiten verteufeln. Das wird bei mir nicht der Fall sein. Jede Investmentstrategie hat Ihre Berechtigung und Anhänger, sowie ihre spezifischen Vor- und Nachteile. Ich werde so objektiv wie möglich berichten und mein gelerntes teilen um Dir als Leser die Entscheidung, für oder wider einer Anlageklasse, zu erleichtern.

4) Stein für Stein – Offenheit und Harte Fakten

Die Mosaiksteine von denen ich berichte, verwende ich selbst. Und dieser Blog startet kurz nachdem ich angefangen habe mit dem Investieren. Es wird sich also nicht nur um theoretisches zitieren handeln. Vielmehr basieren die Artikel auf praktischen Erfahrungen. Die Ergebnisse dieser Erfahrungen und meiner Anstrengungen werde ich mit Dir teilen. Seien es Artikel zum Fortschritt meiner Geldanlage, Rentabilitäten meiner Investments oder monatliche Statusberichte. Es wird alles nachvollziehbar und verständlich aufbereitet. Anhand dessen kannst Du dann verfolgen, ob ich meinem Ziel näher komme und ob meine Artikel werthaltig sind. Ziel ist es, dass Wir gemeinsam lernen und Du mich bei meinem Mosaik begleitest. Deins solltest du natürlich parallel starten oder verfeinern.

Ich erarbeite gerade eine Struktur für die Artikel der nächsten Monate. Die ganzen Ideen, die in meinem Kopf umherschwirren, muss ich erstmal sortieren und dann nach und nach abarbeiten. Wenn Du Ideen oder Anregungen hast, kannst du mich gerne kontaktieren. Ich freue mich über jedes Feedback. Wenn du weiterhin auf dem Laufenden bleiben willst, kannst du meinen Newsletter abonnieren. Hierüber werde ich dich informieren, sobald neue Artikel verfügbar sind. 

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Ziele 2019 & Rückblick 2018

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Straße e1545303878546 845x321 - Ziele 2019 & Rückblick 2018

Blog eröffnet und direkt einen Rückblick für das Jahr 2018? Im letzten Jahr hat sich viel bei mir getan, was mich letztendlich auch zum Bloggen gebracht hat. Daher denke ich, dass ein kurzer Rückblick durchaus interessant sein kann. Das Jahr 2018 wird im Laufe des neuen Jahres noch öfter thematisiert werden. Es war geprägt durch die Aufdeckung von finanziellen Fehlentscheidungen der Vergangenheit, Selbstreflektion und Mindset Änderungen. Die Zieldefinition für 2019 ist nahezu obligatorisch. Ich bin der Meinung, dass das Setzen von Zielen essentiel ist, wenn man weiter kommen und zufrieden sein will. Ziele fördern die Motivation und helfen damit beim Erstellen des eigenen InvestmentMosaiks.

Nur wer sein Ziel kennt, findet den Weg.

Laozi, Quelle

Späte Erkenntnis

Ich habe vor diesen Blog offen zu führen. Das bedeutet auch, dass meine finanziellen Dummheiten aus der Vergangenheit nicht zu kurz kommen werden. Ziemlich genau im Dezember 2017 habe ich mich umgesehen und meine Situation betrachtet. Irgendwie hatte ich mir das ein wenig anders vorgestellt und musste mir eingestehen, dass es so nicht weiter gehen kann. Ich hatte noch nie ein so konsumreiches Jahr, wie das Jahr 2017 hinter mir. Grundsätzlich ist Konsum kein Problem. Voraussetzung ist jedoch, dass man das ganze Zeug aus eigener Tasche zahlen kann. Zu Beginn ging das auch noch. Ich hatte meine finanziellen Reserven angebrochen und wollte nur „ein Stück des Kuchens genießen“ den ich mittlerweile aufgebaut hatte.

Doch leider lief das alles etwas aus dem Ruder. Die finanziellen Reserven waren aufgebraucht und zunächst wurde der Dispo Rahmen angekratzt. Als dieser nicht mehr ausreichte, mogelten sich Kredite dazwischen um die Konsumwünsche zu erfüllen. „Noch 2 Monate warten? Naja. Bei den niedrigen Zinsen kann ich auch jetzt kaufen und finanzieren!.“ Ich hatte irgendwie das Gefühl mir was Gutes tun zu müssen und dadurch viele Bedenken über Bord geworfen. Eigentlich hätte ich, nach der Anschaffung eines neuen Autos Ende 2016 (natürlich finanziert), im Jahr 2017 Zurückhaltung üben sollen.

Mein InvestmentMosaik lag in Scherben und sah ziemlich hässlich aus. Noch im Dezember 2017 beschloss ich meine Situation anzugehen und Schadensbegrenzung zu betreiben. Nach den ersten Lektüren zum Thema private Finanzen, finanzielle Freiheit, Immobilien, Aktien, ETF´s, P2P etc. hatte ich Feuer gefangen. Ich fing an mich tiefer einzulesen und rief das Jahr 2018 zum Jahr der rationalen Handlungen und finanziellen Sanierung aus.

Rückblick 2018

Wie startet man am besten, wenn man vor einem zerbrochenen Mosaik steht? Man fegt alles zusammen, setzt sich hin und sortiert erstmal die Steinchen. Mühselige Arbeit, aber nur so bekommt man die nötige Grundstruktur. Danach wird der Müll vom guten Rest getrennt und man setzt das Mosaik wieder Stein für Stein zusammen.
Bei mir hieß das alle Unterlagen, die rumfliegen, zusammen suchen und sortieren. Kreditunterlagen zum Haufen für Finanzierungen, Vorsorgeverträge wie Riester und Bausparen zur Kategorie Altersvorsorge, Rechnungen des Jahres 2017 nach Monaten und Frequenz sortieren. Handelt es sich um einmalige Ausgaben oder wiederkehrende? Ich bin alles bis ins kleinste Detail durchgegangen um mir einen Überblick zu verschaffen. Guter Nebeneffekt, die Steuererklärung geht danach richtig leicht von der Hand. Mit dem Herstellen der Ordnung ist es jedoch lange noch nicht getan.

Wo stehe ich eigentlich?

Getreu dem obigen Zitat hatte ich ein grobes Ziel. Finanziell wieder stabiler aufgestellt zu sein. Aber wenn man seine Ausgangslage nicht kennt kann man auch keinen Weg zum Ziel finden. Der nächste Schritt hieß also Visualisierung. Ich bin ein Excel Fan. Also war das naheliegende Excel anzuschmeißen und ein paar schöne Tabellen zu erstellen. Ich habe die monatlichen Ausgaben ermittelt und den Einnahmen gegenüber gestellt. Zahlungen, die unregelmäßig anfallen wie Autoversicherungen, Haftpflichtversicherung, Mitgliedsbeiträge und ähnliches wurden zusammengefasst. Monatliche anfallende Kosten für Verträge wurden von Lebensunterhaltungskosten getrennt. Es wurde alles kategorisiert und nach der Fälligkeitsfrequenz erfasst.

Alles in allem konnte ich hierbei feststellen, dass unterm Strich wenigstens kein Minus steht. Vorausgesetzt ich komme nicht mit irgendwelchen abstrusen Konsumwünschen um die Ecke.Im Anschluss habe ich die Kredite mit dem Anfangsbetrag, bereits gezahlten Raten und den fälligen Raten der Zukunft in einer Tabelle eingetragen. Wow. Endlich ein Überblick, auch wenn er mir mein Fehlverhalten der Vergangenheit Radikal vor Augen führt. Innerlich war das Mosaik schon wieder am zerbröckeln. Doch dieser Überblick war bitter nötig.

Ich kannte nun meine Ausgangslage und wusste wo ich hin wollte. Daher konnte ich meine Ziele in 2018 schnell zusammenfassen. Tilgen, tilgen und nochmals tilgen. Leider kam hier auch die Erkenntnis, dass ich von den ganzen tollen Investmentideen ala Immobilien, Aktien, ETF´s, P2P und erst recht von der finanziellen Freiheit weit entfernt war. Über meine Maßnahmen zum geraderücken des monatlichen Eingaben Ausgaben Verhältnis, werde ich in einem separaten Artikel berichten. Das würde den Rahmen hier sprengen.

Was tun in der Zwischenzeit?

Ich entschloss mich trotz alle dem meinen Arbeitsweg zu nutzen um Podcasts zu hören, in meiner Freizeit Bücher zu lesen und Blogs zu verfolgen. Ziel war es, mich auf die Zeit nach meiner „Konsolidierungsphase“ vorzubereiten, um dann einen Plan in der Tasche zu haben. Ich habe mir einen 10 Jahresplan, inklusive Untergliederung in Bauabschnitte, erstellt. Dieser soll mir als Richtschnur dienen. Die ganzen Recherchen und das Wissen, das ich mir aneignete, ließen dann auch die Idee dieses Blogs aufkommen. Das war ursprünglich nicht im 10 Jahres Plan enthalten, aber musste noch untergebracht werden. Mein eigenes „Wikipedia“ der Fehler, Erkenntnisse und des Austauschs. Klingt cool.

Erste Erfolge

Das Tilgen der Kredite lief besser als erwartet. Die monatlichen Einsparungen, die ich mir auferlegt hatte, führten zu mehr Schotter am Bau, den ich zur Tilgung bei Seite schaffen konnte. Zusätzlich habe ich zuhause radikal ausgemistet und alles zu Geld gemacht, was keinen persönlichen oder nützlichen Wert stiftet. Nach wenigen Monaten hatte ich das monatliche Nullsummenspiel zwischen Einnahmen und Ausgaben bereits auf einen Überschuss von 700€ pro Monat erhöht. Die ersten Früchte meiner Anstrengungen konnten sich sehen lassen.

Bis zum Jahresende 2018 konnte ich diesen Überschuss durch weitere Kreditablösungen sogar auf 1000€ pro Monat steigern. Es handelt sich dabei aber nur um den Einnahmen Ausgaben Überschuss, da ja noch nicht alle Kredite zu 100% getilgt sind. Die Erfolge führten dazu, dass in mir die Idee aufkeimte, doch schon früher mit dem Investieren zu beginnen. Es müsste sich nur ein passendes Mosaiksteinchen als Investmentgelegenheit finden. (Warum ich Investieren, in Ausnahmefällen, der Kredittilgung vorziehe werde ich in einem separaten Artikel behandeln. Grundsätzlich bin ich aber der Meinung, dass Konsumkredittilgungen vor Investments zu stehen haben.)

Unverhofft kommt oft

In meinem 10 Jahres Plan sollen Immobilien eine große Rolle spielen. Um meinen Markt kennen zu lernen, war ich bereits dabei Immobilienplattformen zu durchleuchten und ein Gefühl für Preise zu bekommen. Ich wollte einfach Bescheid wissen und zuschlagen können, sobald dann wirklich der nächste Bauabschnitt meines Planes beginnt. So kam es dann, dass ich auf ein Angebot gestoßen bin, das zumindest in Excel, eine tolle Investmentgelegenheit sein müsste (ich hatte ja noch keine realen Erfahrungen und nur Buchwissen). Ich bin nicht davon ausgegangen dass ich die Wohnung wirklich kaufe. Eigentlich wollte ich einfach mal Besichtigungen üben und die Investorenluft schnuppern. Ich war nicht darauf vorbereitet so schnell eine Immobilie zu finden und noch weniger darauf den Zuschlag zu erhalten. Genau so hätte ich nicht gedacht, dass ich eine Bank finde, die mir eine Immobilie finanziert (bei meiner Kredithistorie).

Meine Offenheit und die ersten sichtbaren Erfolge im Bezug auf meine Finanzen haben die Bankberaterin jedoch überzeugt. Am Ende habe ich mir Mitte 2018 meine erste Immobilie gekauft. Der erste Stein meines Investmen Mosaiks. Ich bin immernoch sehr stolz auf diesen ersten Schritt. Die Hintergründe zu der Immobilie und dem Ankaufsprozess, bei dem ich viel gelernt habe, werde ich bald in einem extra Beitrag behandeln. Eine detaillierte Wirtschaftlichkeitsrechnung wird natürlich mit von der Partie sein.

Da war ja noch was. Der Blog!

Als letzten Bestandteil meines revidierten Jahreszielplans für 2018 stand noch die Eröffnung des Blogs an. Auch hierfür war einiges an Recherche, Lernaufwand, Zeitaufwand und Engagement nötig, um das noch zu erreichen. Ich hatte keine Ahnung, wie man eine Webseite erstellt oder betreibt. Das Projekt war ursprünglich für Oktober geplant, jedoch hat es sich immer weiter nach hinten verschoben. Natürlich habe ich vorher schon die Werbetrommel im Bekanntenkreis gerührt um mich selbst unter Druck zu setzen. Also musste dieses Jahr noch was passieren. Letzte Chance, Weihnachtsurlaub. Hier habe ich mich hingesetzt und es letztendlich geschafft den Blog am 22.12.2018 live zu schalten. Nächster Stein platziert.

Ein Blick auf das Mosaik

In Summe betrachtet blicke ich auf ein, für mich, erfolgreiches Jahr zurück. Meine monatliche Einnahmen Ausgaben Rechnung konnte ich von einem Nullsummenspiel zu einem Überschuss von 1000€ pro Monat entwickeln. Meine finanziellen Konsumkreditsünden der Vergangenheit konnte ich durch Tilgungen um 35% der Kreditbeträge reduzieren. Ich habe es geschafft meine erste Immobilie, 2 Jahre früher als geplant, in mein InvestmentMosaik aufzunehmen und bisher auch erfolgreich zu betreiben. On Top wurde noch dieser Blog ins Leben gerufen. Persönlich betrachtet habe ich meine Zufriedenheit erhöht, bin ausgeglichener als früher und blicke wieder mit Vorfreude in die Zukunft. Anfang 2018 hätte ich nicht gedacht, dass ich dieses Jahr mit so vielen positiven Erlebnissen konfrontiert werde. Ich habe einen guten Start zum Neuaufbau meines InvestmentMosaiks hingelegt und freue mich darauf, Stein für Stein, weiter an dem Kunstwerk zu arbeiten.

Ziele 2019

Da das Jahr 2018 in Summe dann doch anders und besser gelaufen ist als im ursprünglichen 10 Jahres Plan angedacht, habe ich jetzt auch meine Ziele in 2019 überarbeitet. Der langfristige Plan steht immer noch und wird bald in einem Artikel behandelt. Hier möchte ich aber darauf eingehen, was ich mir explizit für das nächste Jahr vornehme.

Haushaltsbuch voraus

Auch wenn ich im Jahr 2018 meine Ausgaben besser in Griff hatte, konnte ich hin und wieder feststellen, dass ich nicht genau weiß wo ein Teil des Geldes abgeblieben ist. Daher habe ich vor, die ersten 6 Monate in 2019 ein Haushaltsbuch zu führen. Der Teufel steckt bekanntlich im Detail. Ich erhoffe mir dadurch ein noch besseres Gefühl für meine Ausgaben zu entwickeln. Ich denke nicht, dass ich noch groß Einsparpotenziale finde, möchte aber verstehen was mit dem Geld passiert. Wie ich das mache, weiß ich noch nicht. Ich bin ein großer Fan von App´s. Wenn Du eine gute Haushaltsbuch App kennst und empfehlen kannst, würde ich mich über einen Tipp freuen. Ansonsten werde ich wohl doch erstmal mit Stift und Papier starten.

Positives Nettovermögen

Während Kreditschulden für Investments im Normalfall ein positiver Vermögenswert gegenüber steht gilt dies nicht für Konsumkredite. Auch wenn das finanzierte Auto vor der Tür steht und „ja sicher den Kreditbetrag deckt“ ist es leider nicht als Vermögenswert anzusehen und der Kredit hierfür schlägt in voller gänze negativ im Nettovermögen auf. Diese Tatsache muss man sich erst einmal klar machen und bringt vielleicht Dich oder den ein oder anderen Leser zum nachdenken. Unter dieser Betrachtungsweise muss ich leider feststellen, dass ich mein Jahr 2019 mit einem negativen Nettovermögen starte das sich auf rund -19.000€ beläuft. Den größten Anteil hieran hat der Kredit zur Finanzierung meines Autos. Dieser steht mit einem Restbetrag von -15.700€ in der Vermögensbilanz. Mein Ziel für 2019 ist es ein Nettovermögen zu erreichen das ein positives Vorzeichen hat, ich also mein Nettovermögen um mindestens 19.001€ erhöhe. Ein Teil wird alleine aus der weiteren Tilgung von Konsumkrediten bestehen, ein anderer Teil wird aber auch aus Investments entstehen müssen. Ein dritter aus zusätzlichen Einnahmen. Ich habe bereits viele Ideen die ich in den nächsten Monaten angehen werde. Du wirst natürlich auf dem Laufenden gehalten.

Immobilienbestand

Die erste Immobilie in 2018 sollte als Test fungieren. Ich wollte sehen, ob mir das Thema Immobilie Spaß macht und ich mich weiter damit beschäftigen möchte. Was soll ich sagen. Ich habe Feuer gefangen. Es sollen noch viele weitere Mosaiksteine mit Wohnung und Häusern Bestandteil meines InvestmentMosaik werden. Ziel für 2019 ist es, den Wohnungsbestand um zwei weitere Einheiten zu erweitern. Ich verfolge keine exzessive Wachstumsstrategie was Immobilien anbelangt, da ich die Renovierung und Sanierung der Immobilien komplett in Eigenregie durchführe. Die Zeit muss natürlich erstmal gefunden werden. Durch den Ankauf von Immobilien die etwas Liebe bedürfen, spare ich im Einkauf. Die Renovierung in Eigenregie reduziert die Kosten für den Wertzuwachs und erhöht den Lifetime Cashflow. Zwei weitere Immobilien halte ich arbeitstechnisch für machbar. Die ersten Besichtigungstermine stehen auch schon an.

In gewisser Weise herrscht ein Zielkonflikt zwischen dem Ziel des positiven Nettovermögens und dem Kauf weiterer Immobilien, die Eigenkapital bedürfen. Der Eigenkapital verzehr beißt sich hierbei natürlich mit dem Nettovermögensaufbau. Ich habe aber bereits ein paar Ideen, wie ich trotzdem beides unter einen Hut bekommen könnte. Ob es klappt, werde ich in den nächsten Monaten berichten.

Blog Pflege

Jetzt, da der Blog ins Leben gerufen ist, muss er natürlich auch mit Content gefüllt werden. Ziel ist es mindestens zwei Artikel pro Monat zu veröffentlichen. Ich hoffe, dass ich Zeit für mehr Artikel finde, aber 24 müssen es im Jahr dann mindestens werden. Natürlich erhoffe ich mir auch, dass ich ein paar Leser anziehen kann, die sich für meinen Stein für Stein Ansatz interessieren.

Wissen erweitern

Kontinuierliches Lernen ist wichtig. Ich möchte ein Buch pro Monat lesen. Vorhanden sind bereits alle Bücher, aber in 2018 war dann doch zu viel Drumherum, was mich vom Lesen abgehalten hat. Das was schon gekauft ist muss also nun auch durchgearbeitet werden. Des Weiteren möchte ich damit beginnen auf Messen und Seminare zu gehen. Ich erhoffe mir dadurch neue Kontakte, Denkanstöße und interessanten Content für diesen Blog. Zusätzlich habe ich bereits verschiedene Online Kurse gekauft, die ich belegen möchte um mich mit den Themen SEO, Datenschutz und alles weitere was diesen Blog betrifft, genauer auseinander zu setzen.

Persönliche Ziele

Für mein persönliches Glück habe ich natürlich auch Ziele ausgekoren. Ich liebe es zu Reisen. In 2018 ist das ganze etwas zu kurz gekommen. Nicht zuletzt durch meine finanziellen Anstrengungen die Situation zu drehen. Für 2019 möchte ich mir jedoch vornehmen wieder ein neues Land zu besuchen. Ich merke, dass mir das in 2018 doch sehr gefehlt hat. Die Jahre zuvor habe ich jedes Jahr 1-2 neue Länder gesehen und das sehr genossen. Aber ohne Verzicht kein Erfolg. Als zweites wünsche ich mir wieder etwas mehr Zeit mit meiner Partnerin, außerhalb des normalen Alltags, verbringen zu können. In 2018 lagen unsere Urlaube ziemlich auseinander, was sich durch unsere beiden Berufe ergeben hat. Es ging nicht wirklich besser, muss sich in 2019 aber ändern. Das dritte Ziel ist ein typischer Neujahrsvorsatz. Mehr Sport. Sport hilft mir dabei ausgeglichener zu sein und den Kopf frei zu bekommen. Egal wieviel zu tun war, Sport bringt mich runter und unterstützt mich damit bei meiner Zielerreichung. Da ich die Ziele dieses Jahr recht hoch gesteckt habe bin ich über jede Unterstützung dankbar.

Wow. Der Artikel ist nun doch wesentlich länger geworden, als ich dachte. Als Einstieg in den Blog, aber sicherlich nicht verkehrt. Ich freue mich, wenn Du bis hierher durchgehalten hast und hoffe dein Interesse geweckt zu haben. Wenn du zukünftig gerne über den Blog auf dem laufenden bleiben willst, kannst du dich zu meinem Newsletter hier anmelden. Wenn du Fragen oder Anregungen hast freue ich mich über jede Kontaktaufnahme über das Kontaktformular. Bis auf Weiteres verbleibe ich mit freundlichen Grüßen vom Bau. Pascal


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Die Macht des Zinseszins

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Auf die Frage danach, was die stärkste Kraft im Universum sei, soll Einstein einst geantwortet haben, „Das ist der Zinseszins.“ Eine schöne Anekdote, es gilt mittlerweile jedoch als sicher, dass Einstein mit dieser Aussage in keinster Weise in Verbindung gebracht werden kann. Ungeachtet dessen, steckt für den Finanzanleger eine Menge Wahrheit dahinter. Der Zinseszins ist einer der besten Freunde des Anlegers und stellt einen wichtigen Stein im Aufbau eines jeden InvestmentMosaik’s dar. Doch was genau ist der Zinseszins Effekt und wie kann ich als Anleger davon profitieren?

Zinseszins ist im Finanzwesen ein fälliger Zins, der dem Kapital hinzugefügt (kapitalisiert) und künftig zum geltenden Zinssatz zusammen mit dem Kapital verzinst wird.

Wikipedia

Diese Definition enthält die wichtigsten Bestandteile, die den Zinseszins ausmachen. Besonders wichtig sind folgende zwei Punkte.

1) Der erwirtschaftete Zins wird dem Kapital hinzugefüget (kapitalisiert).
2) Durch die Kapitalisierung entsteht eine neue Berechnungsgrundlage für die nächste Zinszahlung.

Bringt der Zinseszins wirklich so viel?

Viele Private Anleger setzen Ihren Betrachtungshorizont zu kurz. Das Hauptaugenmerk liegt auf der jährlichen Renditerwartung. Den Einfluss des Zinseszins lassen sie außen vor. Am besten wir schauen uns das ganze anhand eines Zahlenbeispiels an. Angenommen wir haben 10.000€, die wir anlegen wollen. Dieser Betrag wird zu einem Zinssatz von 2,0% verzinst. Zinserträge werden kapitalisert und erhöhen damit die Berechnungsgrundlage für das Folgejahr. Folgende Tabelle stellt die Vermögensentwicklung dar und spaltet dabei die Gesamtrendite in den Zinsanteil des Ursprungsbetrages sowie den Zinseszins auf.

Aufspalung der Gesamtrendite in Zins und Zinseszins Anteil
Zinseszins Anteil an Gesamtrendite

Im Verlauf der 30 Jahre erwirtschaften wir, bei 2,0% Verzinsung, insgesamt eine Rendite von 8.114€. Das Interessante ist jedoch die Zusammensetzung dieser Rendite. Sie besteht zum einen aus 6.000€, die sich aus den Zinsen auf den ursprünglich eingezahlten Betrag von 10.000€ ergeben (10.000€ * 2,0% * 30 Jahre), zum anderen aus 2.114€ des Zinseszins Effekts. Dieser beteiligt sich nach 30 Jahren mit ganzen 26,1% an der Gesamtrendite unseres Investments und ist durch die Kapitalisierung der Zinserträge enstanden, die die jährliche Berechnungsgrundlage erhöht haben. Hätten wir die Zinsen jedes Jahr aus dem Kapital entnommen, wären uns diese zusätzlichen 2.114€ Rendite entgangen.

Unterteilung Zins und Zinseszins - Die Macht des Zinseszins
gGrafischer Vergleich zwsichen Zins und Zinseszins

Die grafische Darstellung macht deutlich, dass der Anteil des Zinseszins an der Gesamtrendite mit der Zeit immer weiter zunimmt (siehe auch prozentualer Anteil der Tabelle). Umso früher Du dich also dazu entscheidest Geld anzulegen, umso stärker profitierst du vom Zinseszins Effekt. Das Ganze wird auch noch einmal deutlich, wenn wir die Grundannahmen variieren. Wie sieht es aus, wenn wir die Anlagedauer auf 20 Jahre reduzieren, aber den gleichen Endbetrag von 18.114€ erreichen wollen?

Einfluss des Anlagehorizonts

Hier gibt es zwei Möglichkeiten. Entweder wir legen unsere 10.000€ zu einem höheren Zinssatz von 3,0% über 20 Jahre an oder wir erhöhen unseren ursprünglichen Anlagebetrag um 2.190€ auf 12.190€ und verzinsen diesen wiederum mit 2,0%. In beiden Szenarien wäre der Endbetrag ebenfalls 18.114€. Die Sache hat nur zwei Haken. Eine Anlage mit einer 50% höheren Rendite muss erstmal gefunden werden, genauso liegen 2.190€ nicht einfach auf der Straße herum. Es wird also deutlich, die Zeit spielt für uns und ist der essentielle Hebel um optimal vom Zinseszins Effekt zu profitieren. Wenn du selbst ein wenig mit verschiedenen Zinsszenarien umherspielen willst, kann ich dir den Zinsrechner von www.zinsen-berechnen.de empfehlen. Hier kannst du ein bisschen ausprobieren und selbst ein Gefühl für die einzelnen Einflussfaktoren entwickeln.

Wenn du Fragen oder Anregungen hast, kannst du mich gerne kontaktieren. Wenn du auf dem laufenden bleiben willst kannst du hier meinen Newsletter abonnieren. Bis auf Weiteres wünsche ich dir frohes Schaffen und verbleibe mit freundlichen Grüßen. Pascal

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